3. Detyrimi sipas marrëveshjes së depozitave bankare

Kodi Civil përmban një rregull të veçantë kushtuar sigurimit të kthimit të depozitave (neni 840 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Për të siguruar kthimin dhe kompensimin e humbjeve, krijohet një Fond Federal sigurimi i detyrueshëm depozitat, pjesëmarrësit e të cilave janë Banka e Rusisë dhe bankat tregtare. Bankat kanë të drejtë të krijojnë fonde vullnetare të sigurimit të depozitave (nenet 38, 39 të ligjit “Për bankat dhe veprimtaritë bankare”). Për depozitat e qytetarëve në banka në të cilat Federata Ruse, subjektet e saj, si dhe komunat zotëron më shumë se 50% të kapitalit të autorizuar (për shembull, Sberbank i Federatës Ruse) ose aksioneve të pjesëmarrjes, këto subjekte mbajnë përgjegjësi shtesë për pretendimet e depozituesit ndaj bankës. Mënyrat për të siguruar përmbushjen e detyrimeve bankare në lidhje me depozitat personat juridikë të përcaktuara me marrëveshje ndërmjet tyre. Kur lidh një marrëveshje depozite bankare, banka është e detyruar t'i sigurojë depozituesit informacione në lidhje me sigurinë e kthimit të depozitës (klauzola 3 e nenit 840 të Kodit Civil të Federatës Ruse).

Përgjegjësia sipas një marrëveshjeje depozite bankare fillon në rastet e mëposhtme: mospërmbushja e detyrimeve të parashikuara nga ligji ose kontrata për të siguruar kthimin e depozitës; humbja e sigurisë së kthimit të depozitës ose përkeqësimi i kushteve të tij; pranimi i depozitave nga qytetarët nga një person i paautorizuar ose në kundërshtim me legjislacionin për depozitat; moskthimi i depozitës, mbajtja e paligjshme e saj ose mospagesa e interesit.

Në të gjitha këto raste, depozituesi ka të drejtë të kërkojë nga pala e tij kthimin e menjëhershëm të shumës së depozitës. Në rastin e parë dhe të dytë, detyrimi konsiston në pagimin e depozituesit të një gjobe në formën e interesit bankar (norma e rifinancimit), e llogaritur në ditën e shlyerjes së borxhit, si dhe kompensimin e humbjeve (klauzola 4 e nenit 840 të K. Civil. Kodi i Federatës Ruse). Në rastin e tretë, detyrimi është më i rreptë: kjo është norma e interesit bankar në ditën e shlyerjes së borxhit dhe përveç saj, rikuperohen të gjitha humbjet që i janë shkaktuar depozituesit - qytetarit (që tejkalojnë shumën e gjobës). . Në rastin e katërt, banka është e detyruar t'i paguajë depozituesit interesin e parashikuar nga marrëveshja e depozitës bankare për të gjithë periudhën e ruajtjes së depozitës dhe, përveç kësaj, një gjobë në masën e normës së rifinancimit.

Pyetja kryesore që i intereson depozituesit kur bën një depozitë është pyetja nëse detyrimi për kthimin e depozitës do të përmbushet siç duhet. A i përcakton legjislacioni gjithmonë me saktësi të mjaftueshme kriteret për vlerësimin e përmbushjes së duhur të detyrimeve të një banke? Le ta shqyrtojmë këtë çështje duke përdorur shembullin e një banke që përmbush detyrimin e saj për të kthyer një depozitë me kërkesën e parë të depozituesit.

Ky detyrim i bankës parashikohet në Art. 837 Kodi Civil i Federatës Ruse. Cili është kuptimi i ligjvënësit në shprehjen “në kërkesë”?

Përgjigja e saktë për këtë pyetje është shumë e rëndësishme. Në fund të fundit, nëse banka e ktheu plotësisht depozitën dhe paguan interesin e duhur, por nuk e bëri këtë "me kërkesën e parë" të depozituesit, d.m.th. ka përmbushur detyrimin në mënyrë jo të duhur, ai duhet të mbajë përgjegjësinë e duhur. Para së gjithash, kjo është përgjegjësi për vonesën në përmbushjen e një detyrimi monetar; Një depozituesi qytetar, banka mund të detyrohet të paguajë dëmshpërblim për dëmin moral të shkaktuar nga përmbushja e gabuar e detyrimit për kthimin e depozitës.

E drejta e kthimit të depozitës me kërkesë të parë nuk është identike me të drejtën e kthimit të depozitës menjëherë pas paraqitjes së kërkesës. Në rastet kur ligjvënësi parashikon detyrimin e debitorit për të përmbushur detyrimin menjëherë, ai e shpreh këtë në përputhje me rrethanat. Kështu, për shembull, banka përmbaruese është e detyruar të kthejë shumën e papërdorur të letrës së kredisë menjëherë në të njëjtën kohë me mbylljen e letrës së kredisë (klauzola 2 e nenit 873 të Kodit Civil të Federatës Ruse); depozituesi është i detyruar të marrë menjëherë sendin pas skadimit të periudhës së ruajtjes (neni 899 i Kodit Civil të Federatës Ruse); mbajtësi i policës është i detyruar të njoftojë menjëherë siguruesin për këtë pas ndodhjes së një ngjarje të siguruar (neni 961 i Kodit Civil të Federatës Ruse).

Por në Art. 837 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk përcakton që banka është e detyruar të kthejë depozitën menjëherë ose menjëherë me kërkesën e parë të depozituesit. Duket se kushti për kthimin e depozitës me kërkesë të parë nuk nënkupton afatin e përmbushjes së detyrimit, por procedurën që depozituesi të ushtrojë të drejtën e tij të pakushtëzuar për të kthyer shumën e depozitës së dhënë në bankë. Depozituesi nuk është i detyruar të paralajmërojë bankën për qëllimin e tij për të tërhequr depozitën; kërkesa për kthimin e depozitës bëhet një herë, pas së cilës banka detyrohet menjëherë të kthejë shumën e depozitës. Sidoqoftë, çështja e afatit për përmbushjen e këtij detyrimi të menjëhershëm në Art. 837 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk është prekur. Le të përpiqemi të gjejmë përgjigjen në normat e tjera të Kodit Civil të Federatës Ruse.

Rregulli i përgjithshëm në lidhje me përmbushjen e një detyrimi, kohëzgjatja e të cilit përcaktohet nga momenti i kërkesës, përcaktohet në paragrafin 2 të Artit. 314 i Kodit Civil të Federatës Ruse: debitori është i detyruar të përmbushë detyrimin brenda shtatë ditëve nga data kur kreditori paraqet një kërkesë për përmbushjen e tij. Kjo rregull i përgjithshëmështë i vlefshëm nëse detyrimi për të kryer brenda një periudhe të ndryshme nuk rrjedh nga legjislacioni, zakonet e biznesit ose thelbi i detyrimit. Në parim, thelbi i marrëveshjes së depozitës pa afat nënkupton që depozita duhet të merret pa vonesë sapo depozituesi duhet ta marrë atë. Si rregullohet një çështje e ngjashme për një marrëveshje kredie, një lloj i së cilës është marrëveshja e depozitave bankare?

Neni 810 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton se në rastet kur periudha e shlyerjes së shumës së huasë nuk përcaktohet me marrëveshje ose përcaktohet nga momenti i kërkesës, kjo shumë duhet të kthehet nga huamarrësi brenda tridhjetë ditëve nga datën kur huadhënësi paraqet një kërkesë për këtë, përveç nëse parashikohet ndryshe nga marrëveshja. Por ky rregull nuk mund të zbatohet qartë për një marrëveshje depozite bankare pikërisht për shkak të natyrës së saj të veçantë, pranisë në këtë marrëveshje të një huamarrësi të kualifikuar - një bankë, e cila, ndryshe nga një huamarrës i zakonshëm, duhet të jetë gjithmonë në një gjendje gatishmërie për të përmbushur një detyrimi monetar. Sigurisht, një gatishmëri e tillë ka edhe kufij të arsyeshëm.

Me sa duket, përgjigjja më e arsyeshme për pyetjen e shtruar - brenda cilës periudhë duhet të plotësohet kërkesa e parë e investitorit - na lejon të japim zbatimin kumulativ të pikës 3 të Artit. 834 dhe Art. 849 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Në paragrafin 3 të Artit. 834 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton një rregull sipas të cilit rregullat për marrëveshjen e llogarisë bankare zbatohen në marrëdhëniet midis bankës dhe depozituesit në llogarinë në të cilën është bërë depozitimi, përveç nëse parashikohet ndryshe nga rregullat për marrëveshjen e depozitës bankare ose nuk rrjedh nga thelbi i kësaj marrëveshjeje. Siç u tregua më sipër, rregullat për një marrëveshje depozite bankare pa afat nuk përcaktojnë periudhën e kthimit të saj.

marrëveshje për depozitën bankare

Karakteristikat juridike civile të një marrëveshjeje depozite bankare

Kusht thelbësor i marrëveshjes është lënda, e cila është shërbimet e depozitave të bankës (lloji i depozitës). Kushti për shumën dhe procedurën e pagesës së interesit nuk është thelbësor. Përveç nëse parashikohet ndryshe nga ligji ose marrëveshja e huasë...

Marrëveshja e depozitave bankare

Kodi Civil përmban një rregull të veçantë kushtuar sigurimit të kthimit të depozitave (neni 840 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Për të siguruar kthimin dhe kompensimin e humbjeve, po krijohet Fondi Federal i Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave...

Marrëveshja e depozitave bankare

Kodi Civil përmban një rregull të veçantë kushtuar sigurimit të kthimit të depozitave (neni 765 i Kodit Civil të Republikës së Kazakistanit). Për të siguruar kthimin dhe kompensimin e humbjeve, po krijohet Fondi Shtetëror i Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave...

Marrëveshja e llogarisë bankare

Marrëveshja e llogarisë bankare

Përgjegjësia kryesore e bankës është të marrë dhe të kreditojë fondet e marra në llogarinë e hapur për klientin, si dhe të zbatojë urdhrat e saj për transferimin dhe tërheqjen e shumave të duhura nga llogaria dhe për kryerjen e operacioneve të tjera në llogari. ..

Marrëveshja e llogarisë bankare

Marrëveshja e llogarisë bankare

Doktrina e ligjit bankar dallon llojet e mëposhtme të shkeljeve të marrëveshjes së llogarisë bankare: - kreditimi i parakohshëm i fondeve të marra klientit në llogari; - debitim i pajustifikuar i mjeteve nga llogaria nga banka; - mosndjekja e udhëzimeve...

Marrëveshja e llogarisë bankare

Marrëveshja e llogarisë bankare

Pas lidhjes së marrëveshjes së llogarisë bankare, banka është e detyruar, së pari, brenda afatit të përcaktuar në marrëveshje (dhe nëse nuk specifikohet, brenda një afati të arsyeshëm) të hapë një llogari për klientin, e cila identifikohet me një numër; së dyti, kryej operacione për klientin...

Marrëveshja e llogarisë bankare

Debitimi i pajustifikuar i fondeve nga llogaria e një klienti sjell detyrimin për bankën në formën e një gjobe të përcaktuar nga Art. 856 i Kodit Civil të Federatës Ruse, në të gjitha rastet...

Marrëveshja e llogarisë bankare

Klienti merr përsipër të mbajë fondet e tij në këtë llogari dhe t'i menaxhojë ato në përputhje me rregullat bankare, praktikat e biznesit të zbatuara në praktikën bankare dhe kushtet e marrëveshjes. Në rastet...

Marrëveshja e llogarisë bankare

Nëse cenohen kushtet e kontratës, palët mbajnë përgjegjësi civile të natyrës kompensuese. Një bankë si një organizatë që ushtron veprimtari biznesi, në përputhje me artin...

Sigurimi i përgjegjësisë civile për pronarët e automjeteve

Është e nevojshme të sqarohet se kompania e sigurimit e personit përgjegjës për aksidentin është përgjegjëse për kompensimin e humbjeve materiale ose kompensimin e dëmit të shkaktuar në shëndetin e të dëmtuarit. Këtu janë disa rregullore...

Legjislacioni i sigurimit përmban një sërë arsyesh të veçanta për pavlefshmërinë e një kontrate sigurimi. Një nga më të rëndësishmet për praktikën dhe që sjell pasojat më të rënda për të siguruarin është baza e mëposhtme...

Sigurimi i rrezikut të biznesit

1. Pala që nuk përmbush ose përmbush në mënyrë të parregullt detyrimet e saj sipas një kontrate sigurimi, është e detyruar të kompensojë palën tjetër për humbjet e shkaktuara nga një dështim i tillë. 2...

Ekzistojnë disa lloje të depozitave, secila prej të cilave ndryshon nga të tjerët në karakteristikat, nuancat e regjistrimit dhe kursimin e fondeve. Marrëveshja e depozitës bankare rregullon marrëdhëniet ndërmjet bankës dhe klientit që vendos fondet e veta në llogaritë financiare. institucionet. Ai specifikon të gjitha kushtet e transaksionit, si dhe veçoritë e marrëdhënieve ndërmjet palëve gjatë vlefshmërisë së kontratës.

Brenda kornizës kohore të rënë dakord (ose me kërkesë të klientit, nëse lejohet nga marrëveshja), banka ia kthen depozitën depozituesit së bashku me shpërblimin e duhur.

Lënda e marrëveshjes është shuma e vendosur në llogari. Depozitat mund të jenë në rubla dhe në valuta të huaja, si dhe në shumë monedha. Fondet mund të depozitohen në para të gatshme përmes një arke ose me metodë pa para. Përmbajtja e një marrëveshjeje depozite bankare mund të përshkruhet shkurtimisht si një marrëveshje praktikisht e njëanshme detyruese. Klienti merr të drejtën të kërkojë kursimet e tij dhe organizata merr përsipër t'i kthejë ato së bashku me të ardhurat.

Klienti mund të jetë një person fizik ose juridik. Interesi i depozitave llogaritet nga dita pasuese e ditës së depozitimit. Dita e fundit për përllogaritjen e interesit konsiderohet të jetë dita që i paraprin datës së përfundimit të marrëveshjes (mbarimi i depozitës).

Ligji bankar (marrëveshja e depozitave bankare) rregullohet me Art. 834-844 Kodi Civil i Federatës Ruse.

Marrëveshja e depozitës pa afat nënkupton kthimin te klienti i një pjese të kursimeve ose të gjithë shumës me aplikimin fillestar, domethënë nuk është parashikuar data e përfundimit të marrëveshjes.

Marrëveshja e depozitës bankare me afat të caktuar ndërpritet me përfundimin e periudhës së paramarrëveshjes. Por nëse është e nevojshme, klienti mund të tërheqë një depozitë me afat sa herë të dëshirojë, megjithëse norma e interesit ulet ndjeshëm. Kufizimet për tërheqjen e parakohshme vlejnë vetëm për depozitat e personave juridikë.

Depozitat me afat mund të jenë të kushtëzuara ose të synuara. Në opsionin e parë, fondet lëshohen në varësi të ndodhjes së rrethanave të specifikuara (për shembull, lindja e një fëmije, një martesë). Një shembull i një marrëveshjeje të synuar depozite është një depozitë për fëmijë derisa fëmija të mbushë moshën 16 vjeç.

Norma e interesit në kontrata mund të jetë “luhatshme” (në varësi të afatit, shumës së kursimeve) dhe fikse. Ju gjithashtu mund të dalloni llojet e kontratave në varësi të mundësisë së ndryshimit të shumës së depozitës. Depozita mund të jetë me rimbushje dhe/ose mundësi tërheqjeje të pjesshme të parave ose pa këto opsione. Në bazë të statusit të klientit, dallohen marrëveshjet e depozitave për persona fizikë dhe juridikë.

Legjislacioni parashikon një formë të shkruar të një marrëveshjeje depozite bankare. Përndryshe, ajo njihet si e paligjshme. Kontrata është nënshkruar në dy versione identike (i pari i jepet klientit, i dyti mbahet në bankë). Por ka edhe një opsion tjetër projektimi: kur klienti merr një libër kursimi ose certifikatë depozite.

Libri i kursimeve pasqyron:

• numri i llogarisë së depozitës;
• adresën dhe numrin e degës së institucionit ku është bërë depozitimi;
• marrja, lëvizja e financave të vendosura nga investitori.

Çdo transaksion në llogari ndodh pas paraqitjes së librezës tek punonjësi i bankës.

Certifikata e depozitës - sigurinë(bartësi, i regjistruar), duke konfirmuar madhësinë e depozitës dhe të drejtat e klientit për të. Certifikata specifikon gjithashtu periudhën e vlefshmërisë dhe normën e interesit. Nëse përfundimi ndodh herët, norma zakonisht rillogaritet sipas normave të depozitave pa afat.

Periudha e vlefshmërisë së certifikatës nuk kalon 1 vit për personat juridikë dhe 3 vjet për individët. Ky dokument duhet të përmbajë informacionin e mëposhtëm:

• emri i dokumentit (certifikatës);
• arsyet për lëshimin e tij (vendosja e një depozite);
• data e transaksionit;
• shuma e kursimeve të vendosura;
• detyrimet bankare (periudha e shlyerjes, norma e interesit, ekuivalenti i saj në para);
• adresa, emri i bankës që ka lëshuar certifikatën;
• emri (emri i plotë) i marrësit të fondeve, nëse certifikata është personale;
• firma e dy punonjësve të institucionit, vula.

Marrëveshja e depozitës duhet të specifikojë të gjitha kushtet për vendosjen e kursimeve. Kushtet thelbësore të marrëveshjes së depozitave bankare janë:

• shuma e depozitës, monedha e saj;
• norma e interesit (shpërblimi nga banka për të drejtën e përdorimit të parave të klientit për një periudhë të caktuar), procedura e pagesës së tyre;
• afati i marrëveshjes së depozitës bankare, tiparet e kthimit të saj (në arkë, në llogari, në kartë);
• Emri i plotë i depozituesit, marrësi i depozitës (nëse depozita hapet në emër të një personi tjetër);
• Karakteristikat e zgjidhjes së kontratës.

Kontrata gjithashtu mund të specifikojë pika shtesë:

• mundësia e rimbushjes së kursimeve;
• tërheqje e pjesshme e shumës;
• bilanci minimal minimal;
• përfundimi i parakohshëm i kontratës;
• sigurimi i kthimit të depozitës;
• prania e një dokumenti identifikimi (për shembull, një librezë), etj.

Interesi sipas marrëveshjes së depozitës bankare mund të paguhet çdo muaj, tremujor, një herë në vit, në fund të periudhës së depozitimit. Disa marrëveshje parashikojnë kapitalizimin e interesit: shuma e fituar nga klienti i shtohet trupit kryesor të depozitës dhe muajin tjetër norma aplikohet në shumën e rritur. Përndryshe (pa kapitalizim), interesi kreditohet në një llogari të veçantë, nga ku klienti mund ta tërheqë atë sipas gjykimit të tij.

Nëse marrëveshja parashikon mundësinë e tërheqjes së pjesshme të depozitës, më së shpeshti fiksohet bilanci minimal, nën të cilin shuma e depozitës nuk mund të bjerë. Kjo do të thotë, interesi do të grumbullohet vetëm nëse llogaria ka të paktën një bilanc minimal.

Hartimi i një marrëveshjeje depozite bankare përfshin fazat e mëposhtme.

1. Klienti studion tarifat e bankës për programet e depozitave dhe viziton degën.
2. Një punonjës i bankës informon depozituesin për çështjet kryesore legjislative dhe të drejtat e klientit.
3. Palët nënshkruajnë një marrëveshje për kushtet e përzgjedhura nga propozimet e disponueshme.
4. Klienti depoziton para në arkë ose bën një transferim fondesh dhe merr kopjen e tij të marrëveshjes.

Sot, bankat u ofrojnë klientëve mundësinë për të bërë një depozitë online pa vizituar një degë. Për ta bërë këtë, depozituesi duhet të ketë tashmë një kartë debiti me një bilanc pozitiv dhe një lidhje me bankingun në internet. Vendosja bëhet me disa klikime, gjë që thjeshton shumë të gjithë procedurën. Në të njëjtën kohë, klienti ka akses të vazhdueshëm në llogaritë e tij dhe mund të gjurmojë marrjen e interesit.

Kur kontrata zgjidhet brenda periudhës së rënë dakord, klienti mund të vizitojë degën direkt në ditën e mbylljes së depozitës ose në ditën tjetër të punës pas saj (nëse data bie në fundjavë ose festë).

Me kërkesë të investitorit, kontrata mund të zgjatet në kushte të ngjashme. Prania e klientit për këtë nuk është e detyrueshme në disa banka. Në momentin e lidhjes së fillimit të kontratës, nënshkruhet një marrëveshje e veçantë që nëse klienti nuk paraqitet në ditën e zgjidhjes së kontratës, kontrata zgjatet automatikisht ditën tjetër të punës me të njëjtat kushte. Ky informacion mund të specifikohet edhe në kontratën kryesore.

Sipas Art. 36 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare", klienti mund të fillojë përfundimin e marrëveshjes në çdo kohë, edhe nëse depozitimi është me afat të caktuar. Në këtë rast, bëhet fjalë për zgjidhje të parakohshme të kontratës. Klienti nuk duhet të njoftojë bankën për arsyet pse po tërheq fonde: kjo është e drejta e tij. Por nëse depozituesi tërheq para më herët, banka do të rillogarisë fitimin e tij me një normë që ndryshon nga ajo standarde për këtë lloj marrëveshjeje. Shumë institucione, për shembull, përdorin një normë të depozitave pa afat, të tjera përdorin ⅓ ose ¼ të normës aktuale.

Për të zgjidhur kontratën, investitori duhet:

1. Kontaktoni degën me pasaportën dhe kontratën tuaj.
2. Shkruani një kërkesë për tërheqje të parakohshme të fondeve.
3. Merrni një depozitë në arkë dhe interesin e duhur.

Nëse banka refuzon të lëshojë kursime para kohe, ndiqni këtë procedurë.

1. Studioni me kujdes marrëveshjen e nënshkruar, Kodi Civil (Pjesa 2, Kapitulli 44).
2. Dërgoni një ankesë në departament, duke justifikuar argumentet tuaja me referenca në ligj.
3. Nëse nuk ka përgjigje, bëni një ankesë në Bankën e Rusisë. Në këtë fazë, nëse dëshironi, mund të kërkoni mbështetjen e një avokati.
4. Nëse Banka e Rusisë gjithashtu nuk ju ka ndihmuar, mund të paraqisni një kërkesë në gjykatë. Por kjo procedurë mund të jetë mjaft e gjatë.

Koncepti i marrëveshjes së depozitës bankare nënkupton shfaqjen e detyrimit nga ana e palës që ka pranuar depozitën.

Banka ka detyrime:

• paguaj interesin e klientit sipas tarifave aktuale;
• sigurimin e kursimeve të depozituara;
• me kërkesën e parë, i lëshoni klientit depozitën dhe interesin e specifikuar në marrëveshje.

Sigurimi i kthimit të fondeve përshkruhet në kontratë dhe rregullohet nga ligji “Për sigurimin e detyrueshëm të depozitave”.

Konstatohen këto lloje shkeljesh, për të cilat parashikohen penalitete për bankën:

1. Mospërmbushja e detyrimeve në lidhje me sigurimin e kthimit të depozitës. Nënkupton pagesën e një gjobe me normën e rifinancimit në momentin e kthimit të parave; kompensim për dëmin.
2. Humbja e kolateralit (përkeqësimi i kushteve të tij). Dënimi është i ngjashëm me paragrafin e mëparshëm.
3. Shkelje e normave ligjore gjatë regjistrimit të një depozite. Këtu norma e interesit bankar zbatohet në momentin e kthimit të depozitës; humbjet e bëra nga investitori kompensohen.
4. Mospagimi i interesit, mbajtja e një depozite më të gjatë se sa pritej. Për të gjithë periudhën aktuale të depozitës zbatohet norma e interesit bankar; do të paguhet një gjobë në normën e rifinancimit.

Investitori merr përsipër sipas marrëveshjes:

• vendosni shumën e specifikuar në një llogari bankare;
• njoftoni institucionin paraprakisht për qëllimin tuaj për të tërhequr para herët.

Marrëveshja e depozitave bankare të një individi përmban klauzolat e mëposhtme:

• subjekt i transaksionit;
• përgjegjësitë e institucionit financiar;
• të drejtat dhe detyrimet e klientit;
• koha e kontratës;
• procedura për zgjidhjen e çështjeve të diskutueshme;
• pikë shtesë.

Zakonisht, kur vendosni një depozitë të një personi juridik, paratë transferohen në llogarinë e depozitës nga llogaria personale (nuk ka nevojë të depozitoni para në arkë). Procedura e regjistrimit të depozitave përfshin hapat e mëposhtëm:

1. Koordinimi i kushteve për vendosjen e fondeve (pothuajse të gjitha bankat përdorin një qasje individuale kur hapin depozita për një person juridik).
2. Nënshkrimi i marrëveshjes së depozitës.
3. Transferimi i fondeve nga një llogari rrjedhëse në një llogari depozite.
4. Lëshimi i një kopje të kontratës për klientin.

Depozitat me afat të personave juridikë zakonisht lëshohen për gjashtë muaj deri në një vit, por ka edhe kontrata afatshkurtra, si dhe depozita pa afat. Kur kryen çdo lloj depozite, klienti duhet të njoftojë Fondin e Pensionit, Fondin e Sigurimeve Shoqërore dhe zyrën e taksave për transaksionet që kryhen.

Marrëveshja e depozitave bankare është një mundësi për të fituar para nga fondet që një person juridik nuk i përdor përkohësisht. Por duhet të mbani mend se sipërmarrësit individualë dhe personat juridikë nuk mund të transferojnë para nga një llogari depozite në favor të palëve të treta. Nëse është e nevojshme të bëni pagesa, fillimisht duhet të transferoni para nga llogaria e depozitës në llogarinë personale të kompanisë dhe vetëm më pas t'i dërgoni në destinacionin e saj.

Depozita e një organizate mund të jetë e revokueshme ose e parevokueshme. Opsioni i parë parashikon mundësinë e përfundimit të parakohshëm të kontratës. Depozita e parevokueshme quhet edhe e pakthyeshme me kusht. Sipas saj, klienti duhet të tërheqë fondet në fund të kontratës dhe nëse është e nevojshme ndërprerja e parakohshme, ai merr përsipër t'i paguajë bankës një gjobë (kompensim për shkeljen e kushteve).

Sistemi i sigurimit të depozitave nuk zbatohet për depozitat e personave juridikë.

Detyrimi sipas një marrëveshjeje depozite bankare lind në rastet e mëposhtme:

• - mospërmbushja e detyrimeve të parashikuara nga ligji ose kontrata për të siguruar kthimin e depozitës;
• - humbja e garancisë për kthimin e depozitës ose përkeqësimi i kushteve të tij;
• - pranimi i depozitave nga qytetarët nga një person i paautorizuar ose në kundërshtim me legjislacionin për depozitat;
• - moskthimi i depozitës, mbajtja e paligjshme e saj ose mospagesa e interesit.

Në të gjitha këto raste, depozituesi ka të drejtë të kërkojë nga pala e tij kthimin e menjëhershëm të shumës së depozitës. Në rastin e parë dhe të dytë, detyrimi konsiston në pagimin e depozituesit të një gjobe në formën e interesit bankar (norma e rifinancimit), e llogaritur në ditën e shlyerjes së borxhit, si dhe kompensimin e humbjeve. Në rastin e tretë, detyrimi është më i rreptë: kjo është norma e interesit bankar në ditën e shlyerjes së borxhit dhe përveç saj, rikuperohen të gjitha humbjet që i janë shkaktuar depozituesit - qytetarit (që tejkalojnë shumën e gjobës). . Në rastin e katërt, banka është e detyruar t'i paguajë depozituesit interesin e parashikuar nga marrëveshja e depozitës bankare për të gjithë periudhën e ruajtjes së depozitës dhe, përveç kësaj, një gjobë në masën e normës së rifinancimit.

Përfundimi i një marrëveshjeje depozite bankare kryhet nga Rregulla të përgjithshme Kodi Civil i Republikës së Bjellorusisë si rezultat i ekzekutimit të duhur (kthimi i depozitës), si dhe përfundimi i parakohshëm i kontratës.

Shumë shpesh, një marrëveshje depozite bankare përfundon nga depozituesi përpara afatit. Në këtë rast, lindin pyetje për shumën e interesit të depozitës.

Nëse depozituesi është një individ, atëherë ai ka të drejtë të kërkojë kthimin e parakohshëm të depozitës në çdo kohë, pavarësisht nga lloji i depozitës dhe afati i tij. Banka është e detyruar të kthejë depozitën brenda 5 ditëve nga data që depozituesi paraqet kërkesën përkatëse. Për më tepër, edhe nëse marrëveshja parashikon refuzimin e depozituesit të së drejtës për tërheqje të parakohshme të depozitës, këto kushte do të jenë të pavlefshme. Siç vërehet në Art. 186 pes i Republikës së Bjellorusisë, nëse një depozitë (depozitë) bankare me afat të caktuar ose të kushtëzuar i kthehet depozituesit me kërkesën e tij përpara skadimit të periudhës së kthimit të depozitës ose para ndodhjes së një ngjarjeje të specifikuar në marrëveshje, interesi në depozita (depozita) paguhet në shumën dhe mënyrën e përcaktuar me marrëveshjen e depozitës (depozitës) bankare. Në mënyrë tipike, një marrëveshje depozite bankare me afat të caktuar (të kushtëzuar) përfshin një dispozitë që në rast të tërheqjes së hershme të depozitës, interesi mbi të rillogaritet me normën e vendosur për depozitat pa afat. Ndonjëherë norma e interesit rillogaritet në raste të tilla në mënyrë të ndryshme, për shembull, me një periudhë depozitimi prej 12 muajsh dhe një normë prej 16% në vit, marrëveshja tregon se nëse ajo ndërpritet para kohe nga depozituesi para skadimit të 6 muajve nga data e depozitimit, interesi paguhet me normën e vendosur për depozitat pa afat, pas përfundimit pas 6 muajsh, por para skadimit të 12 muajve nga data e depozitimit - me një normë prej 10% në vit. Besojmë se në këtë rast investitori nuk ka nevojë të njoftohet shtesë për ndryshimin. norma e interesit, pasi që ai ishte njoftuar për këtë tashmë në përfundim të kontratës.

Nëse, pas skadimit të afatit të depozitës bankare (shfaqja e kushtit të parashikuar në marrëveshje), depozituesi nuk e ka tërhequr depozitën e tij, një depozitë e tillë me afat (të kushtëzuar) shndërrohet në një depozitë pa afat, përveç nëse parashikohet ndryshe nga marrëveshja përkatëse. .

E drejta e një personi juridik që kryen veprimtari sipërmarrëse për kthimin e parakohshëm të depozitës mund të parashikohet në një marrëveshje. Përndryshe, kthimi i parakohshëm lejohet vetëm me pëlqimin e bankës. Një organizatë jofitimprurëse nuk mund të kërkojë kthimin e parakohshëm të depozitës as në bazë të një marrëveshjeje, as në bazë të ligjit për shkak të mungesës së saj.

Legjislacioni hesht për mundësinë e përfundimit të parakohshëm të një marrëveshjeje depozite bankare me iniciativën e bankës. Megjithatë, ne besojmë se nëse kushtet përkatëse përmbahen në një marrëveshje depozite bankare, përfshirë një marrëveshje me afat të caktuar, ajo mund të ndërpritet herët me iniciativën e bankës. Në të njëjtën kohë, ne besojmë se, me iniciativën e bankës, marrëveshja mund të ndërpritet përpara afatit vetëm për arsye që lidhen me rrezikun e dështimit të bankës në të ardhmen për të përmbushur detyrimet e saj sipas marrëveshjes.

Nëse banka refuzon të kthejë shumën e depozitës sipas kërkesës, depozituesi ka të drejtë të paraqesë një kërkesë në gjykatë për të zgjidhur marrëveshjen e depozitës bankare dhe për të rikuperuar shumën e saj së bashku me interesin dhe gjobat e duhura.

Bazuar në gjithçka që u tha më sipër në këtë kapitull, arritëm në përfundimet e mëposhtme:

• - Detyrimi sipas marrëveshjes së depozitës bankare lind në rastet e mëposhtme: mospërmbushja e detyrimeve të parashikuara në ligj ose marrëveshje për të siguruar kthimin e depozitës; humbja e sigurisë së kthimit të depozitës ose përkeqësimi i kushteve të tij; pranimi i depozitave nga qytetarët nga një person i paautorizuar ose në kundërshtim me legjislacionin për depozitat; moskthimi i depozitës, mbajtja e paligjshme e saj ose mospagesa e interesit.
• - Përfundimi i një marrëveshjeje depozite bankare kryhet sipas rregullave të përgjithshme të Kodit Civil të Republikës së Bjellorusisë si rezultat i ekzekutimit të duhur (kthimi i depozitës), si dhe përfundimi i parakohshëm i marrëveshjes.
• - Marrëveshja e depozitave bankare mund të ndërpritet herët me iniciativën e një individi. Personat juridikë mund të kërkojnë zgjidhjen e parakohshme të kontratës vetëm nëse kjo është parashikuar në kontratë ose nëse është marrë pëlqimi i bankës.
• - Legjislacioni nuk rregullon mundësinë e përfundimit të parakohshëm të marrëveshjes së depozitave bankare me iniciativën e bankës.

68. Të drejtat dhe detyrimet e palëve sipas marrëveshjes së depozitave bankare.

Menaxhimi i depozitave. Mënyrat për të siguruar kthimin e depozitave.

Detyrimet e bankës sipas marrëveshjes së depozitave bankare:

a) i lëshon depozituesit, në përputhje me marrëveshjen e lidhur, një libër kursimi personal ose një libër kursimi të prurësit;

b) të lëshojë një depozitë, të paguajë interes për të dhe të ekzekutojë urdhrat e depozituesit për transferimin e fondeve nga llogaria e depozitës te personat e tjerë vetëm me paraqitjen e librit të kursimeve;

c) t'i lëshojë depozituesit një libër të ri kursimi me kërkesë të këtij të fundit në rast të humbjes së librit të kursimeve personale ose nëse ai rezulton i papërshtatshëm për paraqitje;

d) t'i kthejë depozituesit shumën e depozitës dhe të paguajë interes për të sipas kushteve dhe në mënyrën e përcaktuar në marrëveshje;

e) lëshon shumën e depozitës ose një pjesë të saj me kërkesën e parë të depozituesit;

f) t'i paguajë depozituesit interesin për shumën e depozitës në shumën e përcaktuar nga marrëveshja dhe nëse nuk ka kusht në marrëveshje për shumën e interesit të paguar, të paguajë interes në shumën e përcaktuar në përputhje me Kodin Civil të Federata Ruse;

g) siguron kthimin e depozitave të qytetarëve nëpërmjet: sigurimit të detyrueshëm të depozitave të qytetarëve në kurriz të Fondit Federal të Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave; futja e përgjegjësisë shtesë të Federatës Ruse, subjekteve përbërëse të Federatës Ruse dhe komunave për borxhet bankare - në rastet e përcaktuara me ligj; sigurimi vullnetar i depozitave; përdorimi i metodave tradicionale për të siguruar përmbushjen e detyrimeve në të drejtën civile;

h) krediton llogarinë e depozitës me fonde të marra nga banka në emër të depozituesit nga palët e treta, duke treguar informacionin e nevojshëm për llogarinë e tij depozituese;

i) të paguajë shumën e depozitës dhe interesin e paguar për depozitat pa afat, përveç rasteve kur kushtet e certifikatës përcaktojnë një normë tjetër interesi, në rast të paraqitjes së hershme të saj në bankë për pagesë.

Të drejtat e bankës sipas marrëveshjes së depozitave bankare(depozitë): tërheq fonde për depozita në përputhje me lejen (licencën) e lëshuar në mënyrën e përcaktuar me ligj; të ndryshojë shumën e interesit të paguar për depozitat pa afat.

Banka nuk ka të drejtë të zvogëlojë në mënyrë të njëanshme shumën e interesit për depozitën e përcaktuar me marrëveshjen e depozitës bankare.

Kompetencat e depozituesit shprehen me të drejtën për të kërkuar kthimin e menjëhershëm të shumës së depozitës (si dhe pagesën e interesit mbi të, të parashikuar në nenin 395 të Kodit Civil), në rastet e mëposhtme:

a) në rast të mospërmbushjes ose përmbushjes së gabuar të detyrimit për të siguruar kthimin e depozitës;

b) kur kushtet e sigurisë përkeqësohen;

c) kur pranon një depozitë nga qytetarët nga një person i paautorizuar ose në kundërshtim me legjislacionin për depozitat. Në këtë rast, investitori ka një të drejtë shtesë të kërkojë kompensim përveç shumës së interesit për të gjitha humbjet e shkaktuara ndaj tij;

d) në rast të moskthimit të depozitës, mbajtjen e paligjshme të saj në burim ose mospagesë të interesit.

Sigurimi i kthimit të depozitës

1. Kthimi i depozitave të qytetarëve nga banka sigurohet nëpërmjet sigurimit të detyrueshëm të depozitave që kryhet në përputhje me ligjin dhe në rastet e parashikuara në ligj, me mjete të tjera.

2. Mënyrat me të cilat banka siguron kthimin e depozitave të personave juridikë përcaktohen me marrëveshjen e depozitave bankare.

3. Me rastin e lidhjes së marrëveshjes për depozitën bankare, banka është e detyruar t'i japë depozituesit të dhëna për sigurinë e kthimit të depozitës.

4. Nëse banka nuk përmbush detyrimet e përcaktuara me ligj ose me marrëveshjen e depozitës bankare për të siguruar kthimin e depozitës, si dhe në rast të humbjes së garancisë ose përkeqësimit të kushteve të saj, depozituesi ka të drejtë të të kërkojë nga banka kthimin e menjëhershëm të shumës së depozitës, pagesën e interesit të saj në masën e përcaktuar sipas pikës 1 të nenit 809 të këtij Kodi dhe shpërblimin e dëmeve të shkaktuara.

Arsyet dhe masa e përgjegjësisë bankare për shkeljen e detyrimeve

sipas një marrëveshjeje depozite bankare.

Përgjegjësia e bankës për kryerjen e gabuar të transaksioneve në llogari ndodh në raste: kreditim i parakohshëm i fondeve të marra në llogarinë e klientit; debitim i pajustifikuar i fondeve nga llogaria e klientit nga banka; moszbatimi i udhëzimeve të klientit për transferimin e fondeve nga llogaria ose nxjerrjen e tyre nga llogaria.

Në të gjitha këto raste, banka është e detyruar të paguajë interes për shumën e fondeve në mënyrën dhe në masën e parashikuar në Art. 395 i K.Civil (neni 856 i K.Civil).

Shkelja nga banka e marrëveshjes së depozitës bankare (secila prej detyrimeve që përbëjnë përmbajtjen e saj) përfshin zbatimin e dispozitave të përgjithshme të ligjit të detyrimeve mbi përgjegjësinë e debitorit për shkeljen e një detyrimi civil: në përputhje me paragrafin 1 të Artit. 393 i Kodit Civil, debitori detyrohet të shpërblejë kreditorin për humbjet e shkaktuara nga mospërmbushja ose përmbushja e gabuar e detyrimit.

Përveç kësaj, Ch. 44 i Kodit Civil përmban disa rregulla të veçanta në lidhje me përgjegjësinë sipas një marrëveshjeje depozite bankare.

Për faktin se rregullat për marrëveshjen e llogarisë bankare (klauzola 3 e nenit 834 të Kodit Civil) zbatohen për marrëdhëniet e bankës dhe depozituesit në llogarinë në të cilën është bërë depozitimi, në rast shkeljeje nga banka e detyrimit të saj ndaj depozituesit për të hapur dhe mbajtur një llogari depozite, do të zbatohet norma për përgjegjësinë e bankës për kryerjen e gabuar të transaksioneve në llogari, të parashikuara në Art. 856 Kodi Civil. Sipas kësaj norme, në rastet e kreditimit të parakohshëm të fondeve të marra në llogarinë e klientit ose debitimit të pajustifikuar të tyre nga banka nga llogaria, si dhe moszbatimi i udhëzimeve të klientit për transferimin e fondeve nga llogaria ose lëshimin e tyre nga llogaria. llogaria, banka është e detyruar të paguajë interes për këtë shumë në mënyrën dhe shumën e parashikuar në Art. 395 Kodi Civil.

Megjithatë, rregulli i mësipërm, si rregullat e tjera për marrëveshjen e llogarisë bankare, mund të zbatohet për marrëdhëniet në bazë të një marrëveshjeje depozite bankare, përveç rasteve kur parashikohet ndryshe nga rregulla të veçanta për marrëveshjen e depozitave bankare ose nuk rrjedh nga thelbi i marrëveshjes në fjalë. Për shkak të faktit se, në përputhje me rregullat e veçanta për marrëveshjen e depozitave bankare (klauzola 3 e nenit 834 të Kodit Civil), personat juridikë - depozituesit u ndalohet të transferojnë fonde në depozita te persona të tjerë, të parashikuar në Art. 856 i Kodit Civil, përgjegjësia për një shkelje të tillë si dështimi i bankës për të respektuar udhëzimet e klientit për të transferuar fonde nga llogaria nuk mund të zbatohet sipas një marrëveshjeje depozite bankare sipas së cilës depozituesi është person juridik. Për të njëjtën arsye (mungesa e një baze përgjegjësie për shkak të pamundësisë së depozituesit për të udhëzuar bankën për të transferuar fonde nga llogaria), ky detyrim nuk mund të zbatohet për marrëdhëniet sipas një marrëveshjeje depozite bankare, të ekzekutuar duke i lëshuar depozituesit një certifikatë kursimi (depozitë), që vërteton vetëm të drejtën e depozituesit për të marrë, pas skadimit të afatit, shumën e depozitës dhe interesin e përcaktuar në certifikatë (klauzola 1 e nenit 844 të Kodit Civil).

Në të njëjtën kohë, në rastet e mësipërme, të parashikuara në Art. 856 i Kodit Civil, përgjegjësia i nënshtrohet zbatimit në përputhje me rrethanat: sipas një marrëveshjeje depozite bankare, sipas së cilës depozituesi është person juridik, - për kreditim të parakohshëm në llogarinë e depozitës të fondeve të marra nga banka në emër të depozituesit nga e treta. palët, dhe për lëshimin e parakohshëm të shumës së depozitës (transferimi i parakohshëm i fondeve në llogarinë rrjedhëse të depozituesit - person juridik) me skadimin e periudhës ose me paraqitjen e kushteve të përcaktuara me marrëveshje; sipas një marrëveshjeje depozite bankare të vërtetuar me një certifikatë kursimi (depozitë) - për pagesë të vonuar të shumës së depozitës (dhe nëse mbajtësi i certifikatës është person juridik - për transferim të vonuar në llogarinë rrjedhëse të depozituesit), duke pasur parasysh, ndër të tjera sendet, e drejta e mbajtësit të certifikatës së kursimeve (depozitës) për paraqitjen e saj të hershme për pagesë nga banka.

Nëse banka nuk përmbush detyrimin e parashikuar me ligj ose marrëveshje për të siguruar kthimin e depozitës, si dhe në rast të humbjes së sigurisë ose përkeqësimit të kushteve të saj, depozituesi ka të drejtë të kërkojë nga banka menjëherë kthimi i shumës së depozitës, pagesa e interesit mbi të në shumën e përcaktuar në përputhje me pikën 1 të Artit. 809 të K.Civil, si dhe shpërblimin e humbjeve të shkaktuara (klauzola 4 e nenit 840 të K.Civil).

Duket se gjykimet e mësipërme nuk janë plotësisht të sakta. Interesi i pagueshëm nga banka në rastin e parashikuar në pikën 4 të Artit. 840 i Kodit Civil, përfaqësojnë normën e interesit bankar (normën e rifinancimit) që ekziston në ditën kur huamarrësi paguan shumën e borxhit (klauzola 1 e nenit 809 të Kodit Civil), e cila tejkalon shumën e interesit për shumën e depozitave sipas marrëveshja e depozitës bankare dhe, për rrjedhojë, nuk mund të përfaqësojë "interesin e vendosur për të gjithë periudhën e përdorimit të fondeve të depozituesit nga banka" (siç beson E.A. Pavlodsky) për faktin se këtë rol e luan interesi i parashikuar në depozitën bankare. marrëveshje. Sidoqoftë, interesi i pagueshëm nga banka në rast të dështimit të sigurimit për kthimin e depozitës, humbja e tij dhe përkeqësimi i kushteve të garancisë së dhënë nuk mund të cilësohet si ndëshkim (siç beson D.A. Medvedev), pasi gjatë vlefshmërisë periudha e marrëveshjes së depozitës bankare (përpara se depozituesi të bëjë një kërkesë për kthimin e depozitës), interesi i paguar nga banka në shumën e depozitës (në shumën e përcaktuar në marrëveshje) është një pagesë për përdorimin e fondeve të kontribuar nga depozituesi dhe nuk mund të njihet në asnjë mënyrë si masë detyrimi.

Me sa duket, interesi i pagueshëm nga banka në përputhje me pikën 4 të Artit. 840 i Kodit Civil (në masën e normës së rifinancimit), duhet të diferencohet në dy pjesë: pjesa e parë përbëhet nga interesi në shumën e parashikuar në marrëveshjen e depozitës bankare, që është një tarifë për përdorimin e fondeve të depozituara në banka nga depozituesi; pjesa e dytë e interesit të specifikuar (diferenca midis normës së rifinancimit dhe shumës së interesit të parashikuar në marrëveshjen e depozitës bankare) përfaqëson një detyrim shtesë të bankës që i është vendosur asaj në lidhje me mospërmbushjen ose përmbushjen e gabuar të detyrimit sipas marrëveshjen e depozitës bankare dhe duhet të cilësohet si masë e detyrimit. Masa e specifikuar e përgjegjësisë nga natyra juridike duhet të njihet si një gjobë (dhe jo një masë e veçantë përgjegjësie në formën e interesit sipas nenit 395 të Kodit Civil), pasi është objekt aplikimi për një shkelje që nuk lidhet me vonesën. në përmbushjen e një detyrimi borxhi monetar.

Banka gjendet në pozitën e një debitori që ka vonuar një detyrim borxhi monetar nëse nuk përmbush detyrimin e saj parësor për të lëshuar (kthim) shumën e depozitës me kërkesë të depozituesit. Në këtë rast, banka është përgjegjëse për mospërmbushjen e një detyrimi monetar në formën e arkëtimit të parashikuar në Art. 395 Kodi Civil i interesit mbi shumën e depozitës për përdorim të paligjshëm të fondeve të të tjerëve. Interesi i specifikuar mblidhet nga banka në një shumë të përcaktuar nga norma e interesit bankare (norma e rifinancimit) që ekziston në ditën e përmbushjes së detyrimit (nëse është përmbushur vullnetarisht nga banka) ose në ditën kur depozituesi shkon në gjykatë. Marrëveshja e depozitës bankare mund të parashikojë një shumë të ndryshme interesi të pagueshme nga banka në rast vonese në lëshimin (kthimin) e shumës së depozitës (si masë detyrimi).

Si rregull i përgjithshëm, interesi për përdorimin e fondeve të njerëzve të tjerë, i parashikuar në Art. 395 të K.Civil, janë subjekt përllogaritjeje vetëm për shumën e këtyre fondeve (në rastin tonë, për shumën e depozitës). Në këtë rast, shuma e depozitës duhet të përcaktohet duke marrë parasysh rregullat për kapitalizimin e interesit të përllogaritur në depozitë, por që nuk i paguhet depozituesit. Kjo i referohet normës së përfshirë në paragrafin 2 të Artit. 839 i Kodit Civil, sipas të cilit, përveç rasteve kur parashikohet ndryshe nga marrëveshja e depozitës bankare, interesi mbi shumën e depozitës bankare paguhet në fund të çdo tremujori veçmas nga shuma e depozitës dhe interesi që nuk kërkohet brenda kësaj periudhe rrit shuma e depozitës për të cilën është akumuluar interesi. Kjo normë mori një interpretim zyrtar gjyqësor në Rezolutën e Plenumit të Gjykatës Supreme të Federatës Ruse dhe Plenumit të Gjykatës Supreme të Arbitrazhit të Federatës Ruse nr. 13/14, datë 8 tetor 1998 "Për praktikën e zbatimit të dispozitat e Kodit Civil të Federatës Ruse për interesin për përdorimin e fondeve të njerëzve të tjerë"<*>(klauzola 15.1): gjykatave u rekomandohet të vazhdojnë nga fakti se në rast të rritjes së depozitës me shumën e interesit të padeklaruar, interesi i mbledhur për kthimin e vonuar të depozitës, parashikuar në pikën 1 të Artit. 395 të K.Civil, llogariten mbi të gjithë shumën e depozitës, të shtuara (në varësi të rritjes) me shumën e interesit të padeklaruar.

Kodi Civil përmban një rregull të veçantë kushtuar sigurimit të kthimit të depozitave (neni 840 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Për të siguruar kthimin dhe kompensimin e humbjeve, po krijohet Fondi Federal i Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave, pjesëmarrësit e të cilit janë Banka e Rusisë dhe bankat tregtare. Bankat kanë të drejtë të krijojnë fonde vullnetare të sigurimit të depozitave (nenet 38, 39 të ligjit “Për bankat dhe veprimtaritë bankare”). Për depozitat e qytetarëve në banka në të cilat Federata Ruse, entitetet përbërëse të saj dhe komunat zotërojnë më shumë se 50% të kapitalit të autorizuar (për shembull, Sberbank i Federatës Ruse) ose aksioneve të pjesëmarrjes, këto subjekte mbajnë përgjegjësi shtesë për pretendimet e depozituesit. në bankë. Metodat për sigurimin e përmbushjes së detyrimeve të bankës për depozitat e personave juridikë përcaktohen me një marrëveshje ndërmjet tyre. Kur lidh një marrëveshje depozite bankare, banka është e detyruar t'i sigurojë depozituesit informacione në lidhje me sigurinë e kthimit të depozitës (klauzola 3 e nenit 840 të Kodit Civil të Federatës Ruse).

Detyrimi sipas marrëveshjes së depozitës bankare lind në rastet e mëposhtme: mospërmbushja e detyrimeve të parashikuara me ligj ose marrëveshje për të siguruar kthimin e depozitës; humbja e sigurisë së kthimit të depozitës ose përkeqësimi i kushteve të tij; pranimi i depozitave nga qytetarët nga një person i paautorizuar ose në kundërshtim me legjislacionin për depozitat; moskthimi i depozitës, mbajtja e paligjshme e saj ose mospagesa e interesit.

Në të gjitha këto raste, depozituesi ka të drejtë të kërkojë nga pala e tij kthimin e menjëhershëm të shumës së depozitës. Në rastin e parë dhe të dytë, detyrimi konsiston në pagimin e depozituesit të një gjobe në formën e interesit bankar (norma e rifinancimit), e llogaritur në ditën e shlyerjes së borxhit, si dhe kompensimin e humbjeve (klauzola 4 e nenit 840 të K. Civil. Kodi i Federatës Ruse). Në rastin e tretë, detyrimi është më i rreptë: kjo është norma e interesit bankar në ditën e shlyerjes së borxhit dhe përveç saj, rikuperohen të gjitha humbjet që i janë shkaktuar depozituesit - qytetarit (që tejkalojnë shumën e gjobës). . Në rastin e katërt, banka është e detyruar t'i paguajë depozituesit interesin e parashikuar nga marrëveshja e depozitës bankare për të gjithë periudhën e ruajtjes së depozitës dhe, përveç kësaj, një gjobë në masën e normës së rifinancimit.

Pyetja kryesore që i intereson depozituesit kur bën një depozitë është pyetja nëse detyrimi për kthimin e depozitës do të përmbushet siç duhet. A i përcakton legjislacioni gjithmonë me saktësi të mjaftueshme kriteret për vlerësimin e përmbushjes së duhur të detyrimeve të një banke? Le ta shqyrtojmë këtë çështje duke përdorur shembullin e një banke që përmbush detyrimin e saj për të kthyer një depozitë me kërkesën e parë të depozituesit.

Ky detyrim i bankës parashikohet në Art. 837 Kodi Civil i Federatës Ruse. Cili është kuptimi i ligjvënësit në shprehjen “në kërkesë”?

Përgjigja e saktë për këtë pyetje është shumë e rëndësishme. Në fund të fundit, nëse banka e ktheu plotësisht depozitën dhe paguan interesin e duhur, por nuk e bëri këtë "me kërkesën e parë" të depozituesit, d.m.th. ka përmbushur detyrimin në mënyrë jo të duhur, ai duhet të mbajë përgjegjësinë e duhur. Para së gjithash, kjo është përgjegjësi për vonesën në përmbushjen e një detyrimi monetar; Një depozituesi qytetar, banka mund të detyrohet të paguajë dëmshpërblim për dëmin moral të shkaktuar nga përmbushja e gabuar e detyrimit për kthimin e depozitës.

E drejta e kthimit të depozitës me kërkesë të parë nuk është identike me të drejtën e kthimit të depozitës menjëherë pas paraqitjes së kërkesës. Në rastet kur ligjvënësi parashikon detyrimin e debitorit për të përmbushur detyrimin menjëherë, ai e shpreh këtë në përputhje me rrethanat. Kështu, për shembull, banka përmbaruese është e detyruar të kthejë shumën e papërdorur të letrës së kredisë menjëherë në të njëjtën kohë me mbylljen e letrës së kredisë (klauzola 2 e nenit 873 të Kodit Civil të Federatës Ruse); depozituesi është i detyruar të marrë menjëherë sendin pas skadimit të periudhës së ruajtjes (neni 899 i Kodit Civil të Federatës Ruse); mbajtësi i policës është i detyruar të njoftojë menjëherë siguruesin për këtë pas ndodhjes së një ngjarje të siguruar (neni 961 i Kodit Civil të Federatës Ruse).

Por në Art. 837 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk përcakton që banka është e detyruar të kthejë depozitën menjëherë ose menjëherë me kërkesën e parë të depozituesit. Duket se kushti për kthimin e depozitës me kërkesë të parë nuk nënkupton afatin e përmbushjes së detyrimit, por procedurën që depozituesi të ushtrojë të drejtën e tij të pakushtëzuar për të kthyer shumën e depozitës së dhënë në bankë. Depozituesi nuk është i detyruar të paralajmërojë bankën për qëllimin e tij për të tërhequr depozitën; kërkesa për kthimin e depozitës bëhet një herë, pas së cilës banka detyrohet menjëherë të kthejë shumën e depozitës. Sidoqoftë, çështja e afatit për përmbushjen e këtij detyrimi të menjëhershëm në Art. 837 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk është prekur. Le të përpiqemi të gjejmë përgjigjen në normat e tjera të Kodit Civil të Federatës Ruse.

Rregulli i përgjithshëm në lidhje me përmbushjen e një detyrimi, kohëzgjatja e të cilit përcaktohet nga momenti i kërkesës, përcaktohet në paragrafin 2 të Artit. 314 i Kodit Civil të Federatës Ruse: debitori është i detyruar të përmbushë detyrimin brenda shtatë ditëve nga data kur kreditori paraqet një kërkesë për përmbushjen e tij. Ky rregull i përgjithshëm zbatohet nëse detyrimi për të kryer brenda një periudhe të ndryshme nuk rrjedh nga legjislacioni, zakonet e biznesit ose thelbi i detyrimit. Në parim, thelbi i marrëveshjes së depozitës pa afat nënkupton që depozita duhet të merret pa vonesë sapo depozituesi duhet ta marrë atë. Si rregullohet një çështje e ngjashme për një marrëveshje kredie, një lloj i së cilës është marrëveshja e depozitave bankare?

Neni 810 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton se në rastet kur periudha e shlyerjes së shumës së huasë nuk përcaktohet me marrëveshje ose përcaktohet nga momenti i kërkesës, kjo shumë duhet të kthehet nga huamarrësi brenda tridhjetë ditëve nga datën kur huadhënësi paraqet një kërkesë për këtë, përveç nëse parashikohet ndryshe nga marrëveshja. Por ky rregull nuk mund të zbatohet qartë për një marrëveshje depozite bankare pikërisht për shkak të natyrës së saj të veçantë, pranisë në këtë marrëveshje të një huamarrësi të kualifikuar - një bankë, e cila, ndryshe nga një huamarrës i zakonshëm, duhet të jetë gjithmonë në një gjendje gatishmërie për të përmbushur një detyrimi monetar. Sigurisht, një gatishmëri e tillë ka edhe kufij të arsyeshëm.

Me sa duket, përgjigjja më e arsyeshme për pyetjen e shtruar - brenda cilës periudhë duhet të plotësohet kërkesa e parë e investitorit - na lejon të japim zbatimin kumulativ të pikës 3 të Artit. 834 dhe Art. 849 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Në paragrafin 3 të Artit. 834 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton një rregull sipas të cilit rregullat për marrëveshjen e llogarisë bankare zbatohen në marrëdhëniet midis bankës dhe depozituesit në llogarinë në të cilën është bërë depozitimi, përveç nëse parashikohet ndryshe nga rregullat për marrëveshjen e depozitës bankare ose nuk rrjedh nga thelbi i kësaj marrëveshjeje. Siç u tregua më sipër, rregullat për një marrëveshje depozite bankare pa afat nuk përcaktojnë periudhën e kthimit të saj.

marrëveshje për depozitën bankare