3. Bank depoziti shartnomasi bo'yicha javobgarlik

Fuqarolik Kodeksida depozitlarni qaytarishni ta'minlashga bag'ishlangan maxsus qoida mavjud (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi). Yo'qotishlarni qaytarish va qoplashni ta'minlash uchun Federal jamg'arma tuziladi majburiy sug'urta ishtirokchilari Rossiya banki va tijorat banklari bo'lgan depozitlar. Banklar omonatlarni ixtiyoriy sug‘urtalash fondlarini yaratish huquqiga ega (“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 38, 39-moddalari). Fuqarolarning banklardagi omonatlari uchun Rossiya Federatsiyasi, uning sub'ektlari, shuningdek munitsipalitetlar ustav kapitalining 50% dan ortig'iga (masalan, Rossiya Federatsiyasi Sberbanki) yoki ishtirok aktsiyalariga ega bo'lsa, ushbu sub'ektlar omonatchining bank oldidagi talablari uchun subsidiar javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar. Depozitlar bo'yicha bank majburiyatlarining bajarilishini ta'minlash yo'llari yuridik shaxslar ular o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. Bank omonati shartnomasini tuzishda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi kafolati to'g'risida ma'lumot berishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 3-bandi).

Bank depoziti shartnomasi bo'yicha javobgarlik yildan boshlanadi quyidagi holatlar: omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik; depozitni qaytarish kafolatining yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi; fuqarolardan omonatlarni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish; omonatni qaytarmaslik, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.

Bu barcha hollarda omonatchi o‘z kontragentidan omonat summasini zudlik bilan qaytarishni talab qilishga haqli. Birinchi va ikkinchi hollarda javobgarlik omonatchiga qarzni to'lash kunida hisoblangan bank foizlari (qayta moliyalash stavkasi) ko'rinishida penya to'lash, shuningdek zararni qoplashdan iborat (Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 4-bandi). Rossiya Federatsiyasi kodeksi). Uchinchi holatda, javobgarlik qat'iyroq bo'ladi: bu qarzni to'lash kunidagi bank foiz stavkasi va undan yuqori omonatchi - fuqaroga etkazilgan barcha zararlar (jarima miqdoridan ortiq) undiriladi. To'rtinchi holatda, bank omonatchiga omonatni saqlashning butun muddati uchun bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan foizlarni va qo'shimcha ravishda qayta moliyalash stavkasi miqdorida penya to'lashi shart.

Omonat qo'yishda omonatchini qiziqtiradigan asosiy savol - bu omonatni qaytarish majburiyati to'g'ri bajariladimi yoki yo'qmi degan savol. Qonunchilik har doim bank majburiyatlarini to'g'ri bajarishini baholash mezonlarini etarlicha aniq belgilab beradimi? Keling, bu masalani bankning omonatchining birinchi talabiga binoan omonatni qaytarish majburiyatini bajarishi misolida ko'rib chiqaylik.

Bankning ushbu majburiyati San'atda nazarda tutilgan. 837 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Qonun chiqaruvchining "talab bo'yicha" iborasidagi ma'nosi nima?

Bu savolga to'g'ri javob juda muhimdir. Axir, agar bank omonatni to'liq qaytargan bo'lsa va foizlarni to'lagan bo'lsa-da, lekin omonatchining "birinchi iltimosiga binoan" buni qilmagan bo'lsa, ya'ni. majburiyatni lozim darajada bajarmagan bo'lsa, u tegishli javobgarlikka tortilishi kerak. Avvalo, bu pul majburiyatini bajarishni kechiktirish uchun javobgarlik; Omonatchi fuqaroga bank omonatni qaytarish majburiyatini lozim darajada bajarmaganligi sababli yetkazilgan ma’naviy zararni qoplashga majbur bo‘lishi mumkin.

Birinchi talab bo'yicha omonatni qaytarish huquqi talab taqdim etilgandan keyin darhol omonatni qaytarish huquqi bilan bir xil emas. Qonun chiqaruvchi qarzdorning majburiyatni darhol bajarish majburiyatini nazarda tutgan hollarda, u buni tegishli ravishda ifodalaydi. Masalan, ijro etuvchi bank akkreditivning yopilishi bilan bir vaqtda foydalanilmagan akkreditiv summasini darhol qaytarishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 873-moddasi 2-bandi); omonatchi saqlash muddati tugagandan so'ng darhol ashyoni olishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 899-moddasi); Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin sug'urtalovchini darhol xabardor qilishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasi).

Ammo San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasida bank omonatchining birinchi talabiga binoan darhol yoki darhol omonatni qaytarishi shartligini belgilamaydi. Ko‘rinib turibdiki, birinchi talab bo‘yicha omonatni qaytarish sharti majburiyatni bajarish muddatini emas, balki omonatchining bankka qarzga berilgan omonat summasini qaytarish bo‘yicha o‘zining so‘zsiz huquqidan foydalanish tartibini nazarda tutadi. Omonatchi bankni omonatni qaytarib olish niyati haqida ogohlantirishi shart emas; omonatni qaytarish talabi bir marta qo'yiladi, shundan so'ng bank darhol omonat summasini qaytarish majburiyatini oladi. Biroq, ushbu darhol yuzaga keladigan majburiyatni bajarish muddati haqidagi savol San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasi ta'sir qilmaydi. Keling, javobni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa normalarida topishga harakat qilaylik.

Muddati talab qilish vaqti bilan belgilanadigan majburiyatni bajarish bo'yicha umumiy qoida San'atning 2-bandida belgilangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 314-moddasi: qarzdor kreditor uni bajarish to'g'risida talab yuborgan kundan boshlab etti kun ichida majburiyatni bajarishi shart. Bu umumiy qoida boshqa muddatda bajarish majburiyati qonun hujjatlaridan, ish odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqmasa, amal qiladi. Asosan, talab qilib olinguncha omonat shartnomasining mohiyati omonatni omonatchi uni olishi kerak bo‘lgan zahoti kechiktirmasdan olish zarurligini bildiradi. Kredit shartnomasi bo'yicha shunga o'xshash masala qanday tartibga solinadi, uning turi bank depoziti shartnomasi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasiga ko'ra, agar qarzni to'lash muddati shartnomada belgilanmagan yoki talab qilingan paytda belgilanmagan bo'lsa, qarz oluvchi ushbu summani qarz oluvchi tomonidan to'langan kundan boshlab o'ttiz kun ichida qaytarishi kerak. agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor bu haqda so'rov yuborgan sana. Ammo bu qoidani bank omonati shartnomasiga qo'llash aniq emas, chunki uning o'ziga xos xususiyati, ushbu shartnomada malakali qarz oluvchi - bankning mavjudligi, oddiy qarz oluvchidan farqli o'laroq, har doim o'z majburiyatlarini bajarishga tayyor holatda bo'lishi kerak. pul majburiyati. Albatta, bunday tayyorgarlikning ham oqilona chegaralari bor.

Ko'rinib turibdiki, savolga eng oqilona javob - investorning birinchi talabi qaysi muddatda bajarilishi kerak - San'atning 3-bandining umumiy qo'llanilishini berishga imkon beradi. 834 va san'at. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 849-moddasi. San'atning 3-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi, agar to'g'risidagi qoidalarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bank hisobvarag'i shartnomasi qoidalari bank va omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo'llaniladigan qoidani belgilaydi. bank omonati shartnomasi yoki ushbu shartnomaning mohiyatidan kelib chiqmasa. Yuqorida ko'rsatilganidek, talab qilinadigan bank depoziti shartnomasi bo'yicha qoidalar uni qaytarish muddatini belgilamaydi.

bank omonati shartnomasi

Bank omonati shartnomasining fuqarolik-huquqiy xususiyatlari

Shartnomaning muhim sharti sub'ekt bo'lib, u bankning depozit xizmatlari (depozit turi). Foizlarni to'lash miqdori va tartibi to'g'risidagi shart muhim emas. Agar qonun hujjatlarida yoki kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa...

Bank omonati shartnomasi

Fuqarolik Kodeksida depozitlarni qaytarishni ta'minlashga bag'ishlangan maxsus qoida mavjud (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi). Zararlarning qaytarilishi va qoplanishini ta'minlash uchun depozitlarni majburiy sug'urta qilish federal jamg'armasi yaratilmoqda...

Bank omonati shartnomasi

Fuqarolik Kodeksida depozitlarni qaytarishni ta'minlashga bag'ishlangan maxsus qoida mavjud (Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 765-moddasi). Zararlarning qaytarilishi va qoplanishini ta’minlash maqsadida Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish davlat jamg‘armasi tashkil etilmoqda...

Bank hisobi shartnomasi

Bank hisobi shartnomasi

Bankning asosiy vazifasi mijoz uchun ochilgan hisobvaraqga kelib tushgan pul mablag‘larini qabul qilish va hisobga olish, shuningdek, hisobvaraqdan tegishli summalarni o‘tkazish va yechib olish hamda hisobvaraq bo‘yicha boshqa operatsiyalarni amalga oshirish bo‘yicha o‘z topshiriqlarini bajarishdan iborat. ..

Bank hisobi shartnomasi

Bank hisobi shartnomasi

Bank huquqi doktrinasi bank hisobvarag'i shartnomasini buzishning quyidagi turlarini ajratib ko'rsatadi: - mijozga kelib tushgan mablag'larni hisob raqamiga o'z vaqtida kiritmaslik; - bank tomonidan hisobvaraqdan mablag‘larni asossiz yechib olish; - ko'rsatmalarga rioya qilmaslik ...

Bank hisobi shartnomasi

Bank hisobi shartnomasi

Bank hisobvarag‘i shartnomasini tuzgach, bank, birinchidan, shartnomada ko‘rsatilgan muddatda (agar u ko‘rsatilmagan bo‘lsa, oqilona muddatda) mijozga raqam bilan ko‘rsatilgan hisob raqamini ochishi shart; ikkinchidan, mijoz uchun operatsiyalarni bajarish ...

Bank hisobi shartnomasi

Mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini asossiz olib qo'yish bank uchun San'atda belgilangan jarima shaklida javobgarlikka sabab bo'ladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 856-moddasi, barcha hollarda ...

Bank hisobi shartnomasi

Mijoz o'z mablag'larini ushbu hisobvaraqda saqlashga va ularni bank qoidalariga, bank amaliyotida qo'llaniladigan tadbirkorlik amaliyotiga va shartnoma shartlariga muvofiq boshqarish majburiyatini oladi. hollarda...

Bank hisobi shartnomasi

Shartnoma shartlari buzilgan taqdirda, tomonlar kompensatsiya xarakteridagi fuqarolik javobgarligini o'z zimmalariga oladilar. Bank tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi tashkilot sifatida san’atga muvofiq...

Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish

Aniqlik kiritilishi kerakki, baxtsiz hodisa uchun javobgar shaxsning sug'urta kompaniyasi moddiy zararni qoplash yoki jabrlangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zararni qoplash uchun javobgardir. Mana bir nechta qoidalar ...

Sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlarida sug'urta shartnomasining haqiqiy emasligi uchun bir qator maxsus asoslar mavjud. Amaliyot uchun eng muhim va sug'urta qildiruvchi uchun eng og'ir oqibatlarga olib keladigan asosiylardan biri quyidagi asosdir...

Biznes risklarini sug'urtalash

1. Sug‘urta shartnomasi bo‘yicha o‘z majburiyatlarini bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan tomon boshqa tomonga bunday qilmaslik oqibatida yetkazilgan zararni qoplashi shart. 2...

Omonatlarning bir nechta turlari mavjud bo'lib, ularning har biri o'zining xususiyatlari, pul mablag'larini ro'yxatdan o'tkazish va saqlash nuanslari bilan boshqalardan farq qiladi. Bank omonati shartnomasi bank va o'z mablag'larini moliyaviy hisobvaraqlarga joylashtirgan mijoz o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soladi. muassasalar. Unda bitimning barcha shartlari, shuningdek, shartnomaning amal qilish muddati davomida tomonlar o'rtasidagi munosabatlarning o'ziga xos xususiyatlari ko'rsatilgan.

Kelishilgan muddatda (yoki mijozning iltimosiga binoan, agar shartnomada ruxsat berilgan bo'lsa) bank omonatni omonatchiga tegishli to'lov bilan birga qaytaradi.

Shartnomaning predmeti hisobvarag'iga joylashtirilgan summa hisoblanadi. Depozitlar rublda va xorijiy valyutada, shuningdek multivalyutada bo'lishi mumkin. Mablag'lar naqd pulda kassa apparati orqali yoki naqd pulsiz usulda kiritilishi mumkin. Bank depoziti shartnomasining mazmunini qisqacha amalda bir tomonlama majburiy shartnoma sifatida tavsiflash mumkin. Mijoz o'z jamg'armalarini talab qilish huquqini oladi va tashkilot ularni daromad bilan birga unga qaytarish majburiyatini oladi.

Mijoz jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Omonatlar bo'yicha foizlar omonat qo'yilgan kundan keyingi kundan boshlab hisoblanadi. Foizlarni hisoblashning oxirgi kuni shartnomani bekor qilish sanasidan oldingi kun (omonat tugashi) hisoblanadi.

Bank qonunchiligi (bank depoziti shartnomasi) San'at bilan tartibga solinadi. 834 - 844 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

Talab qilib ko‘ringan depozit shartnomasi mijozga dastlabki ariza berilganda jamg‘armaning bir qismini yoki butun summasini qaytarishni nazarda tutadi, ya’ni shartnomaning tugash sanasi ko‘rsatilmagan.

Muddatli bank omonati shartnomasi oldindan kelishilgan muddat tugaganidan keyin bekor qilinadi. Ammo agar kerak bo'lsa, mijoz o'zi xohlagan vaqtda muddatli depozitni olib qo'yishi mumkin, garchi foiz stavkasi sezilarli darajada kamayadi. Muddatidan oldin olish bo'yicha cheklovlar faqat yuridik shaxslarning omonatlariga nisbatan qo'llaniladi.

Muddatli depozitlar shartli yoki maqsadli bo'lishi mumkin. Birinchi variantda mablag'lar belgilangan holatlar yuzaga kelganda (masalan, bolaning tug'ilishi, to'y) beriladi. Maqsadli omonat shartnomasiga misol tariqasida bola 16 yoshga to‘lgunga qadar omonat qo‘yish mumkin.

Shartnomalardagi foiz stavkasi "suzuvchi" (muddatga, jamg'armalar miqdoriga qarab) va qat'iy bo'lishi mumkin. Shuningdek, depozit miqdorini o'zgartirish imkoniyatiga qarab shartnomalar turlarini ajratishingiz mumkin. Omonat pulni to'ldirish va/yoki qisman yechib olish imkoniyati bilan yoki ushbu variantlarsiz bo'lishi mumkin. Mijozning maqomidan kelib chiqib, jismoniy va yuridik shaxslar uchun omonat shartnomalari ajratiladi.

Qonun hujjatlarida bank omonati shartnomasining yozma shakli nazarda tutilgan. Aks holda, u qonuniy emas deb tan olinadi. Shartnoma ikkita bir xil versiyada imzolanadi (birinchisi mijozga beriladi, ikkinchisi bankda saqlanadi). Ammo yana bir dizayn varianti ham bor: mijoz omonat kitobini yoki depozit sertifikatini olganida.

Jamg'arma kitobi quyidagilarni aks ettiradi:

• depozit hisob raqami;
• omonat qo‘yilgan muassasaning manzili va filial raqami;
• investor tomonidan joylashtirilgan mablag'larning tushumi, harakati.

Hisobvaraq bo'yicha har qanday operatsiyalar hisob kitobini bank xodimiga taqdim etgandan keyin sodir bo'ladi.

Depozit sertifikati - xavfsizlik omonat hajmini va mijozning unga bo'lgan huquqlarini tasdiqlovchi (to'lovchi, ro'yxatdan o'tgan). Sertifikatda uning amal qilish muddati va foiz stavkasi ham ko'rsatilgan. Agar tugatish muddatidan oldin sodir bo'lsa, stavka odatda talab qilib olinmagan depozit stavkalari bo'yicha qayta hisoblab chiqiladi.

Sertifikatning amal qilish muddati yuridik shaxslar uchun 1 yildan, jismoniy shaxslar uchun esa 3 yildan oshmaydi. Ushbu hujjat quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak:

• hujjatning nomi (sertifikat);
• uni berish uchun asoslar (depozit qo'yish);
• bitim sanasi;
• joylashtirilgan jamg'armalar miqdori;
• bank majburiyatlari (to'lash muddati, foiz stavkasi, uning pul ekvivalenti);
• sertifikat bergan bankning manzili, nomi;
• agar guvohnoma shaxsiy bo'lsa, mablag' oluvchining nomi (to'liq ismi);
• muassasaning ikki xodimining imzosi, muhri.

Omonat shartnomasida jamg'armalarni joylashtirish uchun barcha shartlar ko'rsatilishi kerak. Bank depoziti shartnomasining asosiy shartlari quyidagilardan iborat:

• depozit summasi, uning valyutasi;
• foiz stavkasi (mijozning pul mablag'laridan ma'lum muddatga foydalanish huquqi uchun bankdan olinadigan mukofot), ularni to'lash tartibi;
• bank omonati shartnomasining amal qilish muddati, uni qaytarish xususiyatlari (kassada, hisob raqamiga, kartaga);
• omonatchining, omonat oluvchining to'liq nomi (agar omonat boshqa shaxs nomiga ochilgan bo'lsa);
• Shartnomani bekor qilishning xususiyatlari.

Shartnomada qo'shimcha fikrlar ham belgilanishi mumkin:

• jamg'armalarni to'ldirish imkoniyati;
• summani qisman olib qo'yish;
• minimal minimal balans;
• shartnomani muddatidan oldin bekor qilish;
• omonatning qaytarilishini ta'minlash;
• shaxsni tasdiqlovchi hujjatning mavjudligi (masalan, hisob kitobi) va boshqalar.

Bank omonati shartnomasi bo‘yicha foizlar har oyda, har chorakda, yiliga bir marta, omonat muddati tugagandan so‘ng to‘lanishi mumkin. Ba'zi shartnomalar foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutadi: mijoz tomonidan ishlab chiqarilgan summa depozitning asosiy qismiga qo'shiladi va keyingi oyda oshirilgan miqdorga stavka qo'llaniladi. Aks holda (kapitalizatsiyasiz), foizlar mijoz o'z xohishiga ko'ra uni olib qo'yishi mumkin bo'lgan alohida hisob raqamiga o'tkaziladi.

Agar shartnomada omonatni qisman olib qo'yish imkoniyati nazarda tutilgan bo'lsa, ko'pincha minimal qoldiq belgilanadi, undan pastroq depozit miqdori tushib qolishi mumkin emas. Ya'ni, hisobda hech bo'lmaganda minimal qoldiq bo'lsa, foizlar hisoblab chiqiladi.

Bank depoziti shartnomasini tuzish quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi.

1. Mijoz bankning depozit dasturlari bo'yicha tariflarini o'rganadi va filialga tashrif buyuradi.
2. Bank xodimi omonatchiga asosiy qonunchilik masalalari va mijozning huquqlari to'g'risida ma'lumot beradi.
3. Tomonlar mavjud takliflardan tanlangan shartlar bo'yicha shartnoma imzolaydilar.
4. Mijoz pulni kassaga qo'yadi yoki pul o'tkazmasini amalga oshiradi va shartnomaning o'z nusxasini oladi.

Bugungi kunda banklar mijozlarga filialga bormasdan onlayn tarzda omonat qo‘yish imkoniyatini taklif qilmoqda. Buning uchun omonatchi allaqachon ijobiy balansga ega va Internet-banking xizmatiga ulangan debet kartasiga ega bo'lishi kerak. Joylashtirish bir necha marta bosish bilan amalga oshiriladi, bu butun protsedurani sezilarli darajada osonlashtiradi. Shu bilan birga, mijoz o'z hisoblariga doimiy kirish huquqiga ega va foizlarni qabul qilishni kuzatishi mumkin.

Shartnoma kelishilgan muddatda bekor qilinganda, mijoz to'g'ridan-to'g'ri omonat yopilgan kuni yoki undan keyingi ish kunida (agar sana dam olish yoki bayram kuniga to'g'ri kelsa) filialga tashrif buyurishi mumkin.

Investorning iltimosiga binoan shartnoma xuddi shunday shartlarda uzaytirilishi mumkin. Buning uchun mijozning mavjudligi ba'zi banklarda majburiy emas. Shartnoma dastlab tuzilganda, agar mijoz shartnoma bekor qilingan kuni kelmasa, shartnoma avtomatik ravishda keyingi ish kunida xuddi shu shartlarda uzaytirilishi haqida maxsus shartnoma imzolanadi. Ushbu ma'lumot asosiy shartnomada ham ko'rsatilishi mumkin.

San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 36-moddasi, mijoz istalgan vaqtda shartnomani bekor qilishni boshlashi mumkin, hatto omonat muddatli bo'lsa ham. Bunday holda, biz shartnomani muddatidan oldin bekor qilish haqida gapiramiz. Mijoz pul mablag'larini olib qo'yish sabablari haqida bankni xabardor qilishi shart emas: bu uning huquqi. Ammo agar omonatchi pulni oldinroq yechib qo'ysa, bank o'z foydasini ushbu turdagi shartnoma uchun standartdan farq qiladigan stavka bo'yicha qayta hisoblab chiqadi. Ko'pgina muassasalar, masalan, talab qilinadigan depozit stavkasidan foydalanadilar, boshqalari joriy stavkaning ⅓ yoki ¼ qismidan foydalanadilar.

Shartnomani bekor qilish uchun investor:

1. Pasportingiz va shartnomangiz bilan filialga murojaat qiling.
2. Pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olish uchun ariza yozing.
3. Kassada omonat va foizlarni oling.

Agar bank omonatni muddatidan oldin berishdan bosh tortsa, ushbu tartibni bajaring.

1. Imzolangan shartnomani, Fuqarolik kodeksini diqqat bilan o'rganing (2-qism, 44-bob).
2. O'z dalillaringizni qonunlarga havolalar bilan asoslab, bo'limga shikoyat yuboring.
3. Agar javob bo'lmasa, Rossiya bankiga shikoyat qiling. Ushbu bosqichda, agar xohlasangiz, advokatning yordamiga murojaat qilishingiz mumkin.
4. Agar Rossiya Banki ham sizga yordam bermagan bo'lsa, siz sudga da'vo qilishingiz mumkin. Ammo bu protsedura juda uzoq davom etishi mumkin.

Bank omonati shartnomasi tushunchasi omonatni qabul qilgan tomonda javobgarlikning paydo bo‘lishini nazarda tutadi.

Bank quyidagi majburiyatlarga ega:

• amaldagi tariflar bo'yicha mijozga foizlarni to'lash;
• omonatga qo'yilgan jamg'armalarni sug'urta qilish;
• birinchi talabiga binoan mijozga shartnomada ko'rsatilgan depozit va foizlarni berish.

Pul mablag'larining qaytarilishini ta'minlash shartnomada tavsiflanadi va "Omonatlarni majburiy sug'urta qilish to'g'risida" gi qonun bilan tartibga solinadi.

Quyidagi turdagi huquqbuzarliklar mavjud bo'lib, ular uchun bank jarimaga tortiladi:

1. Omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslik. Pulni qaytarish vaqtida qayta moliyalash stavkasi bo'yicha jarima to'lashni nazarda tutadi; zararni qoplash.
2. Garovni yo'qotish (uning shartlarining yomonlashishi). Jazo avvalgi bandga o'xshaydi.
3. Omonatni ro'yxatdan o'tkazishda huquqiy normalarning buzilishi. Bu erda omonatni qaytarish vaqtida bank foiz stavkasi qo'llaniladi; investor tomonidan etkazilgan zarar qoplanadi.
4. Foizlarni to'lamaslik, omonatni kutilganidan uzoqroq ushlab turish. Depozitning butun amaldagi muddati uchun bank foiz stavkasi qo'llaniladi; qayta moliyalash stavkasi bo'yicha penya undiriladi.

Shartnoma bo'yicha investor quyidagilarni o'z zimmasiga oladi:

• ko'rsatilgan miqdorni bank hisob raqamiga qo'ying;
• pul mablag'larini muddatidan oldin olib qo'yish niyatingiz haqida muassasani oldindan xabardor qiling.

Jismoniy shaxsning bank depoziti shartnomasida quyidagi bandlar mavjud:

• bitim predmeti;
• moliya institutining majburiyatlari;
• mijozning huquq va majburiyatlari;
• shartnoma muddati;
• munozarali masalalarni hal qilish tartibi;
• qo'shimcha ball.

Odatda, yuridik shaxsning omonatini joylashtirishda shaxsiy hisobvarag'idan depozit hisobvarag'iga pul o'tkaziladi (kassaga naqd pul qo'yishning hojati yo'q). Depozitni ro'yxatdan o'tkazish tartibi quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi:

1. Pul mablag'larini joylashtirish shartlarini muvofiqlashtirish (deyarli barcha banklar yuridik shaxs uchun depozitlarni ochishda individual yondashuvdan foydalanadilar).
2. Depozit shartnomasini imzolash.
3. Mablag'larni joriy hisobvarag'idan depozit hisobvarag'iga o'tkazish.
4. Shartnoma nusxasini mijozga berish.

Yuridik shaxslarning muddatli depozitlari odatda olti oydan bir yilgacha beriladi, ammo qisqa muddatli shartnomalar, shuningdek talab qilib olinmagan depozitlar ham mavjud. Har qanday turdagi depozitni amalga oshirishda mijoz amalga oshirilayotgan operatsiyalar to‘g‘risida Pensiya jamg‘armasi, Ijtimoiy sug‘urta jamg‘armasi va soliq idorasini xabardor qilishi shart.

Bank depoziti shartnomasi - bu yuridik shaxs vaqtincha foydalanmayotgan mablag'lar bo'yicha daromad olish imkoniyati. Ammo shuni yodda tutish kerakki, yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslar depozit hisobvarag'idan uchinchi tomon kontragentlari foydasiga pul o'tkaza olmaydi. Agar to'lovlarni amalga oshirish zarur bo'lsa, siz avval depozit hisobvarag'idan kompaniyaning shaxsiy hisob raqamiga pul o'tkazishingiz kerak va shundan keyingina uni belgilangan joyga jo'natish kerak.

Tashkilotning omonati qaytarib olinadigan yoki qaytarib olinmaydigan bo'lishi mumkin. Birinchi variant shartnomani muddatidan oldin bekor qilish imkoniyatini nazarda tutadi. Qaytarib bo'lmaydigan omonat shartli ravishda qaytarib olinmaydigan deb ham ataladi. Unga ko'ra, mijoz shartnoma muddati tugagandan so'ng pul mablag'larini olib qo'yishi kerak, agar muddatidan oldin bekor qilish zarur bo'lsa, u bankka jarima (shartlarni buzganlik uchun kompensatsiya) to'lash majburiyatini oladi.

Depozitlarni sug'urtalash tizimi yuridik shaxslarning omonatlariga nisbatan qo'llanilmaydi.

Bank omonati shartnomasi bo'yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi:

• - omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik;
• - omonatning qaytarilishi kafolatining yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi;
• - fuqarolardan omonatlarni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish;
• - omonatni qaytarmaslik, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.

Bu barcha hollarda omonatchi o‘z kontragentidan omonat summasini zudlik bilan qaytarishni talab qilishga haqli. Birinchi va ikkinchi hollarda javobgarlik omonatchiga qarzni to'lash kunida hisoblangan bank foizlari (qayta moliyalash stavkasi) ko'rinishidagi penya to'lashdan, shuningdek zararni qoplashdan iborat. Uchinchi holatda, javobgarlik qat'iyroq bo'ladi: bu qarzni to'lash kunidagi bank foiz stavkasi va undan yuqori omonatchi - fuqaroga etkazilgan barcha zararlar (jarima miqdoridan ortiq) undiriladi. To'rtinchi holatda, bank omonatchiga omonatni saqlashning butun muddati uchun bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan foizlarni va qo'shimcha ravishda qayta moliyalash stavkasi miqdorida penya to'lashi shart.

Bank omonati shartnomasini bekor qilish tomonidan amalga oshiriladi umumiy qoidalar Belarus Respublikasining Fuqarolik Kodeksi to'g'ri bajarilishi (depozitni qaytarish), shuningdek shartnomani muddatidan oldin bekor qilish natijasida.

Ko'pincha bank omonati shartnomasi omonatchi tomonidan muddatidan oldin bekor qilinadi. Bunday holda, omonat bo'yicha foizlar miqdori haqida savollar tug'iladi.

Agar omonatchi jismoniy shaxs bo'lsa, u omonat turi va muddatidan qat'i nazar, istalgan vaqtda omonatni muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli. Bank omonatchi tegishli talabnomani taqdim etgan kundan boshlab 5 kun ichida omonatni qaytarishi shart. Bundan tashqari, shartnomada omonatchining omonatni muddatidan oldin qaytarib olish huquqidan voz kechishi nazarda tutilgan bo'lsa ham, bu shartlar o'z kuchini yo'qotadi. San'atda ta'kidlanganidek. Belorusiya Respublikasining 186 BC, agar muddatli yoki shartli bank omonati (depozit) omonatchiga uning iltimosiga binoan omonatni qaytarish muddati tugagunga qadar yoki shartnomada ko'rsatilgan voqea sodir bo'lgunga qadar qaytarilsa, foizlar omonat (depozit) shartnomada belgilangan miqdorda va tartibda bank omonati (depozit) to'lanadi. Odatda, muddatli (shartli) bank omonati shartnomasida omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda u bo‘yicha foizlar talab qilib olinmaguncha omonat uchun belgilangan stavka bo‘yicha qayta hisoblab chiqilishi to‘g‘risidagi qoida nazarda tutiladi. Ba'zan bunday hollarda foiz stavkasi differentsial tarzda qayta hisoblab chiqiladi, masalan, depozit muddati 12 oy va yillik 16% stavka bilan, shartnomada ko'rsatilgandek, agar u omonatchi tomonidan muddatidan boshlab 6 oy o'tmasdan muddatidan oldin bekor qilingan bo'lsa. omonat qo'yilgan sanada foizlar talab qilib olinmagan depozitlar uchun belgilangan stavka bo'yicha, 6 oydan keyin tugatilganda, lekin omonat qo'yilgan kundan boshlab 12 oy o'tgunga qadar - yillik 10% stavkada to'lanadi. O'ylaymizki, bu holda investor o'zgarishlar haqida qo'shimcha ravishda xabardor qilinishi shart emas. stavka foizi, chunki u bu haqda shartnomani tuzishda allaqachon xabardor qilingan.

Agar bank omonatini qo'yish muddati tugashi bilan (shartnomada nazarda tutilgan shartlar yuzaga kelganda) omonatchi o'z omonatini qaytarib olmagan bo'lsa, bunday muddatli (shartli) omonat, agar tegishli shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, talab qilib olinguncha omonatga aylantiriladi. .

Tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi yuridik shaxsning omonatni muddatidan oldin qaytarish huquqi shartnomada nazarda tutilishi mumkin. Aks holda, muddatidan oldin qaytarish faqat bankning roziligi bilan amalga oshiriladi. Notijorat tashkilot omonatni muddatidan oldin qaytarishni shartnoma asosida ham, qonun hujjatlarida ham yo'qligi sababli talab qila olmaydi.

Qonunchilik bank tashabbusi bilan bank omonati shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish imkoniyati haqida sukut saqlamoqda. Biroq, agar tegishli shartlar bank depoziti shartnomasida, shu jumladan muddatli shartnomada mavjud bo'lsa, u bank tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin, deb hisoblaymiz. Shu bilan birga, bank tashabbusi bilan shartnoma muddatidan oldin faqat bankning shartnoma bo‘yicha o‘z majburiyatlarini kelajakda bajarmaslik xavfi bilan bog‘liq asoslar bo‘yicha bekor qilinishi mumkin, deb hisoblaymiz.

Agar bank talabiga binoan omonat summasini qaytarishdan bosh tortsa, omonatchi bank omonati shartnomasini bekor qilish va uning summasini tegishli foizlar va penyalar bilan birga undirib olish to‘g‘risida sudga da’vo bilan murojaat qilishga haqli.

Ushbu bobda yuqorida aytilganlarning barchasiga asoslanib, biz quyidagi xulosalarga keldik:

• - bank omonati shartnomasi bo'yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi: omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik; depozitni qaytarish kafolatining yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi; fuqarolardan omonatlarni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish; omonatni qaytarmaslik, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.
• - Bank omonati shartnomasini bekor qilish Belarus Respublikasi Fuqarolik Kodeksining umumiy qoidalariga muvofiq to'g'ri bajarilishi (omonatni qaytarish), shuningdek shartnomani muddatidan oldin bekor qilish natijasida amalga oshiriladi.
• - bank omonati shartnomasi jismoniy shaxsning tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin. Yuridik shaxslar shartnomani muddatidan oldin bekor qilishni faqat shartnomada nazarda tutilgan yoki bankning roziligi olingan taqdirdagina talab qilishlari mumkin.
• - Qonun hujjatlarida bank omonati shartnomasini bank tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilish imkoniyati tartibga solinmagan.

68. Bank omonati shartnomasi bo'yicha tomonlarning huquq va majburiyatlari.

Depozitlarni boshqarish. Omonatlarning qaytarilishini ta'minlash yo'llari.

Bank omonati shartnomasi bo'yicha bankning majburiyatlari:

a) omonatchiga tuzilgan shartnomaga muvofiq shaxsiy omonat daftarchasini yoki omonat daftarchasini berish;

b) omonat qo‘yish, unga foizlar to‘lash va omonatchining depozit hisobvarag‘idan pul mablag‘larini boshqa shaxslarga o‘tkazish to‘g‘risidagi buyrug‘ini faqat omonat daftarchasini taqdim etgan holda bajarish;

v) shaxsiy jamg'arma daftarchasi yo'qolgan yoki taqdim etish uchun yaroqsiz deb topilgan taqdirda, omonatchining iltimosiga binoan unga yangi jamg'arma kitobini berishga;

d) omonat summasini omonatchiga qaytarish va shartnomada belgilangan shartlar va tartibda u bo‘yicha foizlar to‘lash;

e) omonatchining birinchi talabiga binoan omonat summasini yoki uning bir qismini berish;

f) omonatchiga omonat summasi bo'yicha shartnomada belgilangan miqdorda foizlar to'laydi, agar shartnomada to'langan foizlar miqdori to'g'risida shart bo'lmasa, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksiga muvofiq belgilangan miqdorda foizlarni to'laydi. Rossiya Federatsiyasi;

g) fuqarolarning omonatlarini quyidagi yo'llar bilan qaytarishni ta'minlash: Federal omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi mablag'lari hisobidan fuqarolarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish; Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlarning bank qarzlari bo'yicha subsidiar javobgarligini joriy etish - qonun hujjatlarida belgilangan hollarda; omonatlarni ixtiyoriy sug'urta qilish; fuqarolik huquqida majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning an'anaviy usullaridan foydalanish;

z) uning depozit hisobvarag'i to'g'risidagi zarur ma'lumotlarni ko'rsatgan holda uchinchi shaxslardan omonatchi nomiga bank tomonidan olingan mablag'larni depozit hisobvarag'iga kiritish;

i) to'lov uchun bankka muddatidan oldin taqdim etilgan taqdirda, sertifikat shartlarida boshqacha foiz stavkasi belgilanmagan bo'lsa, omonat summasini va talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha to'langan foizlarni to'lash.

Bank omonati shartnomasi bo'yicha bankning huquqlari(depozit): qonun hujjatlarida belgilangan tartibda berilgan ruxsatnoma (litsenziya)ga muvofiq omonatlarga mablag‘larni jalb etish; talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdorini o'zgartirish.

Bank omonat shartnomasida belgilangan omonat bo'yicha foizlar miqdorini bir tomonlama ravishda kamaytirishga haqli emas.

Omonatchining vakolatlari quyidagi hollarda omonat summasini zudlik bilan qaytarishni (shuningdek, Fuqarolik Kodeksining 395-moddasida nazarda tutilgan foizlarni to'lashni) talab qilish huquqida ifodalanadi:

a) omonatning qaytarilishini ta'minlash majburiyati bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda;

b) xavfsizlik shartlari yomonlashganda;

v) fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan qabul qilinganda yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda. Bunda investor unga yetkazilgan barcha zararlar uchun foizlar miqdoridan tashqari tovon undirishni talab qilishga qo‘shimcha huquqqa ega;

d) omonat qaytarilmagan, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolgan yoki foizlar to'lanmagan taqdirda.

Omonatning qaytarilishini ta'minlash

1. Fuqarolarning omonatlarini bank tomonidan qaytarish qonun hujjatlariga muvofiq amalga oshiriladigan omonatlarni majburiy sug‘urta qilish orqali, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda esa boshqa usullar bilan ta’minlanadi.

2. Bank yuridik shaxslarning omonatlarini qaytarishni ta’minlash usullari bank omonati shartnomasida belgilanadi.

3. Bank omonati shartnomasini tuzayotganda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi ta’minlanganligi to‘g‘risida ma’lumot berishga majburdir.

4. Agar bank omonatning qaytarilishini ta’minlash bo‘yicha qonun hujjatlarida yoki bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmasa, shuningdek garov yo‘qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda omonatchi bankdan omonat summasining zudlik bilan qaytarilishini, ushbu Kodeksning 809-moddasi 1-bandiga muvofiq belgilangan miqdorda u bo‘yicha foizlar to‘lanishini va yetkazilgan zararning qoplanishini talab qilish.

Majburiyatlarni buzganlik uchun bank javobgarligining asoslari va hajmi

bank omonati shartnomasi bo'yicha.

Hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni noto'g'ri bajarganlik uchun bankning javobgarligi yilda yuzaga keladi holatlar: mijozning hisob raqamiga tushgan mablag'larni o'z vaqtida kiritmaslik; mijozning hisobvarag‘idan pul mablag‘larining bank tomonidan asossiz yechib olinishi; mijozning hisobvaraqdan pul mablag'larini o'tkazish yoki ularni hisobvaraqdan chiqarish bo'yicha ko'rsatmalariga rioya qilmaslik.

Ushbu barcha hollarda bank mablag'lar miqdori bo'yicha San'atda nazarda tutilgan tartibda va miqdorda foizlar to'lashi shart. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi (Fuqarolik Kodeksining 856-moddasi).

Bank tomonidan bank omonati shartnomasini buzish (uning mazmunini tashkil etuvchi majburiyatlarning har biri) qarzdorning fuqarolik majburiyatini buzganlik uchun javobgarligi to'g'risidagi majburiyatlar to'g'risidagi qonunning umumiy qoidalarini qo'llashga olib keladi: 1-bandga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 393-moddasiga binoan, qarzdor kreditorga majburiyatning bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligi sababli etkazilgan zararni qoplashi shart.

Bundan tashqari, Ch. Fuqarolik Kodeksining 44-moddasida bank depoziti shartnomasi bo'yicha javobgarlikka oid bir nechta maxsus qoidalar mavjud.

Bank hisobvarag‘i shartnomasi to‘g‘risidagi qoidalar (Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi 3-bandi) bank va omonat qo‘yilgan hisobvaraq bo‘yicha omonatchi o‘rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo‘llanilishi sababli, bank hisobvarag‘i to‘g‘risidagi qonun hujjatlari buzilgan taqdirda. bank omonatchi oldidagi omonat hisobvarag'ini ochish va yuritish majburiyati bo'lsa, ushbu moddada ko'rsatilgan hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni lozim darajada bajarmaganlik uchun bankning javobgarligi to'g'risidagi norma qo'llaniladi. 856 Fuqarolik Kodeksi. Ushbu normaga ko‘ra, mijozning hisobvarag‘iga kelib tushgan pul mablag‘lari o‘z vaqtida kiritilmagan yoki bank tomonidan hisobvaraqdan asossiz yechib olingan, shuningdek, mijozning hisobvaraqdan pul mablag‘larini o‘tkazish yoki ularni berish to‘g‘risidagi ko‘rsatmalariga rioya qilmagan hollarda. hisobvarag'i bo'lsa, bank ushbu miqdor bo'yicha foizlarni San'atda nazarda tutilgan tartibda va miqdorda to'lashi shart. 395 Fuqarolik kodeksi.

Biroq, yuqoridagi qoida, bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha boshqa qoidalar singari, bank omonati shartnomasi bo'yicha munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin, agar bank omonati shartnomasi bo'yicha maxsus qoidalarda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa yoki ko'rsatilgan shartnomaning mohiyatidan kelib chiqmasa. Bank omonati shartnomasi to'g'risidagi maxsus qoidalarga muvofiq (Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi 3-bandi) yuridik shaxslar - omonatchilarga omonatdagi pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazish taqiqlanadi. Fuqarolik Kodeksining 856-moddasiga binoan, bank mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini o'tkazish to'g'risidagi ko'rsatmalarini bajarmaganligi uchun javobgarlik omonatchi yuridik shaxs bo'lgan bank omonati shartnomasi bo'yicha qo'llanilishi mumkin emas. Xuddi shu sababga ko'ra (omonatchining bankka hisobvaraqdan pul mablag'larini o'tkazish to'g'risida ko'rsatma berishga qodir emasligi sababli javobgarlik uchun asosning yo'qligi) bu javobgarlik omonatchiga berish yo'li bilan tuzilgan bank omonati shartnomasi bo'yicha munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin emas. Omonat (depozit) sertifikati faqat omonatchining belgilangan muddat tugaganidan keyin sertifikatda nazarda tutilgan omonat summasi va foizlarni olish huquqini tasdiqlaydi (Fuqarolik Kodeksining 844-moddasi 1-bandi).

Shu bilan birga, yuqorida ko'rsatilgan hollarda, San'atda nazarda tutilgan. Fuqarolik Kodeksining 856-moddasiga binoan, javobgarlik tegishli ravishda qo'llanilishi kerak: omonatchi yuridik shaxs bo'lgan bank omonati shartnomasi bo'yicha - omonatchining nomiga bank tomonidan olingan pul mablag'larini depozit hisobvarag'iga o'z vaqtida kiritmaganlik uchun uchinchi kundan boshlab. tomonlar, shuningdek, omonat summasini o‘z vaqtida bermaganlik (depozitor – yuridik shaxsning joriy hisobvarag‘iga pul mablag‘larini o‘z vaqtida o‘tkazib yubormaganlik uchun) shartnomada nazarda tutilgan muddat o‘tgandan keyin yoki shartlar yuzaga kelganda; jamg'arma (depozit) sertifikati bilan tasdiqlangan bank omonati shartnomasi bo'yicha - omonat summasini o'z vaqtida to'lamaganlik uchun (agar sertifikat egasi yuridik shaxs bo'lsa - omonatchining joriy hisobvarag'iga o'z vaqtida o'tkazmaganlik uchun), shu jumladan, boshqalarni hisobga olgan holda. narsalar, jamg'arma (depozit) sertifikati egasining uni bank tomonidan to'lash uchun muddatidan oldin taqdim etish huquqi.

Agar bank omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatni bajarmagan bo'lsa, shuningdek, garov yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda, omonatchi bankdan zudlik bilan talab qilishga haqli. omonat summasini qaytarish, u bo'yicha foizlarni San'atning 1-bandiga muvofiq belgilangan miqdorda to'lash. Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi va etkazilgan zararni qoplash (FKning 840-moddasi 4-bandi).

Ko'rinishidan, yuqoridagi hukmlar mutlaqo to'g'ri emas. San'atning 4-bandida nazarda tutilgan hollarda bank tomonidan to'lanadigan foizlar. Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi, qarz oluvchi qarzni to'lagan kundagi mavjud bo'lgan bank foiz stavkasini (qayta moliyalash stavkasi) ifodalaydi (Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi 1-bandi), bu omonat summasi bo'yicha foizlar miqdoridan oshib ketadi. bank omonati shartnomasi va shuning uchun bu rolni bank depozitida ko'zda tutilgan foizlar o'ynashi sababli (E.A. Pavlodskiyning fikricha) "omonatchining mablag'laridan bank tomonidan foydalanishning butun davri uchun belgilangan foizlarni" ifodalay olmaydi. kelishuv. Shu bilan birga, omonatning qaytarilishi kafolati ta'minlanmagan, uni yo'qotgan va taqdim etilgan ta'minot shartlari yomonlashgan taqdirda bank tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan foizlar jarima sifatida kvalifikatsiya qilinishi mumkin emas (D.A.Medvedevning fikricha), chunki amal qilish muddati davomida. bank omonati shartnomasining amal qilish muddati (omonatchi omonatni qaytarish to‘g‘risida da’vo qo‘zg‘atgunga qadar), omonat summasi bo‘yicha bank tomonidan to‘lanadigan foizlar (shartnomada nazarda tutilgan miqdorda) tomonidan kiritilgan mablag‘lardan foydalanganlik uchun to‘lov hisoblanadi. omonatchi hisoblanadi va hech qanday tarzda javobgarlik chorasi sifatida tan olinmaydi.

Ko'rinishidan, bank tomonidan San'atning 4-bandiga muvofiq to'lanadigan foizlar. Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi (qayta moliyalash stavkasi miqdorida) ikki qismga bo'linishi kerak: birinchi qism bank depoziti shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda foizlardan iborat bo'lib, u depozitga qo'yilgan mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lov hisoblanadi. omonatchi tomonidan bank; ko'rsatilgan foizlarning ikkinchi qismi (qayta moliyalash stavkasi va bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan foizlar summasi o'rtasidagi farq) bank omonati bo'yicha majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi munosabati bilan unga yuklangan qo'shimcha majburiyatni anglatadi. bank omonati shartnomasi va javobgarlik chorasi sifatida kvalifikatsiya qilinishi kerak. Yuridik xususiyatga ko'ra ko'rsatilgan javobgarlik chorasi jazo sifatida tan olinishi kerak (Fuqarolik Kodeksining 395-moddasiga muvofiq foizlar ko'rinishidagi javobgarlikning maxsus chorasi emas), chunki u kechiktirish bilan bog'liq bo'lmagan huquqbuzarlik uchun qo'llanilishi kerak. pul qarz majburiyatini bajarishda.

Bank omonatchining talabiga binoan omonat summasini berish (qaytarish) bo‘yicha o‘zining asosiy majburiyatini bajarmagan taqdirda, pul qarz majburiyatini bajarish muddati o‘tgan qarzdor holatiga tushib qoladi. Bunday holda, bank San'atda nazarda tutilgan undirish shaklida pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgar bo'ladi. 395 Fuqarolik Kodeksi boshqa shaxslarning mablag'laridan noqonuniy foydalanganlik uchun omonat miqdori bo'yicha foizlar. Ko‘rsatilgan foizlar majburiyat bajarilgan kundagi (agar u bank tomonidan ixtiyoriy ravishda bajarilgan bo‘lsa) yoki omonatchi sudga murojaat qilgan kundagi amaldagi bank foiz stavkasi (qayta moliyalash stavkasi) bilan belgilangan miqdorda bankdan undiriladi. Bank omonati shartnomasida omonat summasini berish (qaytarish) kechiktirilgan taqdirda (mas'uliyat chorasi sifatida) bank tomonidan to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning boshqa miqdori nazarda tutilishi mumkin.

Umumiy qoida sifatida, San'atda nazarda tutilgan boshqa odamlarning mablag'laridan foydalanish bo'yicha foizlar. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi faqat ushbu mablag'lar miqdori uchun (bizning holatda, omonat miqdori uchun) hisoblanishi kerak. Bunda omonat summasi omonat bo‘yicha hisoblangan, lekin omonatchiga to‘lanmagan foizlarni kapitallashtirish qoidalarini hisobga olgan holda belgilanishi kerak. Bu San'atning 2-bandida ko'rsatilgan normaga ishora qiladi. Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi, unga ko'ra, agar bank omonati shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, bank omonati summasi bo'yicha foizlar har chorak oxirida omonat summasidan alohida to'lanadi va bu muddat ichida talab qilinmagan foizlar omonat miqdorini oshiradi. foizlar hisoblangan omonat summasi. Ushbu norma Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining va Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi 13/14-sonli "Qo'llash amaliyoti to'g'risida" gi qarorida rasmiy sud talqinini oldi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa odamlarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi qoidalari"<*>(15.1-band): sudlarga omonat talab qilinmagan foizlar miqdoriga ko'paygan taqdirda, ushbu moddaning 1-bandida nazarda tutilgan omonatni kechiktirilganligi uchun undirilgan foizlarni hisobga olish tavsiya etiladi. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi talab qilinmagan foizlar miqdoriga ko'paygan (ko'payishi sharti bilan) omonatning butun miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Fuqarolik Kodeksida depozitlarni qaytarishni ta'minlashga bag'ishlangan maxsus qoida mavjud (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi). Zararlarni qaytarish va qoplashni ta'minlash uchun depozitlarni majburiy sug'urta qilish bo'yicha Federal jamg'arma tuzilmoqda, uning ishtirokchilari Rossiya banki va tijorat banklaridir. Banklar omonatlarni ixtiyoriy sug‘urtalash fondlarini yaratish huquqiga ega (“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 38, 39-moddalari). Rossiya Federatsiyasi, uning ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlar ustav kapitalining 50% dan ko'prog'iga (masalan, Rossiya Federatsiyasi Sberbanki) yoki aktsiyalarning ulushiga ega bo'lgan banklardagi fuqarolarning omonatlari uchun ushbu shaxslar omonatchining talablari bo'yicha subsidiar javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar. bankka. Yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha bankning majburiyatlari bajarilishini ta'minlash usullari ular o'rtasidagi shartnomada belgilanadi. Bank omonati shartnomasini tuzishda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi kafolati to'g'risida ma'lumot berishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 3-bandi).

Bank omonati shartnomasi bo'yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi: omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaganlik; depozitni qaytarish kafolatining yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi; fuqarolardan omonatlarni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish; omonatni qaytarmaslik, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.

Bu barcha hollarda omonatchi o‘z kontragentidan omonat summasini zudlik bilan qaytarishni talab qilishga haqli. Birinchi va ikkinchi hollarda javobgarlik omonatchiga qarzni to'lash kunida hisoblangan bank foizlari (qayta moliyalash stavkasi) ko'rinishida penya to'lash, shuningdek zararni qoplashdan iborat (Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 4-bandi). Rossiya Federatsiyasi kodeksi). Uchinchi holatda, javobgarlik qat'iyroq bo'ladi: bu qarzni to'lash kunidagi bank foiz stavkasi va undan yuqori omonatchi - fuqaroga etkazilgan barcha zararlar (jarima miqdoridan ortiq) undiriladi. To'rtinchi holatda, bank omonatchiga omonatni saqlashning butun muddati uchun bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan foizlarni va qo'shimcha ravishda qayta moliyalash stavkasi miqdorida penya to'lashi shart.

Omonat qo'yishda omonatchini qiziqtiradigan asosiy savol - bu omonatni qaytarish majburiyati to'g'ri bajariladimi yoki yo'qmi degan savol. Qonunchilik har doim bank majburiyatlarini to'g'ri bajarishini baholash mezonlarini etarlicha aniq belgilab beradimi? Keling, bu masalani bankning omonatchining birinchi talabiga binoan omonatni qaytarish majburiyatini bajarishi misolida ko'rib chiqaylik.

Bankning ushbu majburiyati San'atda nazarda tutilgan. 837 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Qonun chiqaruvchining "talab bo'yicha" iborasidagi ma'nosi nima?

Bu savolga to'g'ri javob juda muhimdir. Axir, agar bank omonatni to'liq qaytargan bo'lsa va foizlarni to'lagan bo'lsa-da, lekin omonatchining "birinchi iltimosiga binoan" buni qilmagan bo'lsa, ya'ni. majburiyatni lozim darajada bajarmagan bo'lsa, u tegishli javobgarlikka tortilishi kerak. Avvalo, bu pul majburiyatini bajarishni kechiktirish uchun javobgarlik; Omonatchi fuqaroga bank omonatni qaytarish majburiyatini lozim darajada bajarmaganligi sababli yetkazilgan ma’naviy zararni qoplashga majbur bo‘lishi mumkin.

Birinchi talab bo'yicha omonatni qaytarish huquqi talab taqdim etilgandan keyin darhol omonatni qaytarish huquqi bilan bir xil emas. Qonun chiqaruvchi qarzdorning majburiyatni darhol bajarish majburiyatini nazarda tutgan hollarda, u buni tegishli ravishda ifodalaydi. Masalan, ijro etuvchi bank akkreditivning yopilishi bilan bir vaqtda foydalanilmagan akkreditiv summasini darhol qaytarishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 873-moddasi 2-bandi); omonatchi saqlash muddati tugagandan so'ng darhol ashyoni olishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 899-moddasi); Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin sug'urtalovchini darhol xabardor qilishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasi).

Ammo San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasida bank omonatchining birinchi talabiga binoan darhol yoki darhol omonatni qaytarishi shartligini belgilamaydi. Ko‘rinib turibdiki, birinchi talab bo‘yicha omonatni qaytarish sharti majburiyatni bajarish muddatini emas, balki omonatchining bankka qarzga berilgan omonat summasini qaytarish bo‘yicha o‘zining so‘zsiz huquqidan foydalanish tartibini nazarda tutadi. Omonatchi bankni omonatni qaytarib olish niyati haqida ogohlantirishi shart emas; omonatni qaytarish talabi bir marta qo'yiladi, shundan so'ng bank darhol omonat summasini qaytarish majburiyatini oladi. Biroq, ushbu darhol yuzaga keladigan majburiyatni bajarish muddati haqidagi savol San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasi ta'sir qilmaydi. Keling, javobni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa normalarida topishga harakat qilaylik.

Muddati talab qilish vaqti bilan belgilanadigan majburiyatni bajarish bo'yicha umumiy qoida San'atning 2-bandida belgilangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 314-moddasi: qarzdor kreditor uni bajarish to'g'risida talab yuborgan kundan boshlab etti kun ichida majburiyatni bajarishi shart. Ushbu umumiy qoida, agar boshqa muddatda bajarish majburiyati qonun hujjatlaridan, ish odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqmasa, qo'llaniladi. Asosan, talab qilib olinguncha omonat shartnomasining mohiyati omonatni omonatchi uni olishi kerak bo‘lgan zahoti kechiktirmasdan olish zarurligini bildiradi. Kredit shartnomasi bo'yicha shunga o'xshash masala qanday tartibga solinadi, uning turi bank depoziti shartnomasi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasiga ko'ra, agar qarzni to'lash muddati shartnomada belgilanmagan yoki talab qilingan paytda belgilanmagan bo'lsa, qarz oluvchi ushbu summani qarz oluvchi tomonidan to'langan kundan boshlab o'ttiz kun ichida qaytarishi kerak. agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor bu haqda so'rov yuborgan sana. Ammo bu qoidani bank omonati shartnomasiga qo'llash aniq emas, chunki uning o'ziga xos xususiyati, ushbu shartnomada malakali qarz oluvchi - bankning mavjudligi, oddiy qarz oluvchidan farqli o'laroq, har doim o'z majburiyatlarini bajarishga tayyor holatda bo'lishi kerak. pul majburiyati. Albatta, bunday tayyorgarlikning ham oqilona chegaralari bor.

Ko'rinib turibdiki, savolga eng oqilona javob - investorning birinchi talabi qaysi muddatda bajarilishi kerak - San'atning 3-bandining umumiy qo'llanilishini berishga imkon beradi. 834 va san'at. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 849-moddasi. San'atning 3-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi, agar to'g'risidagi qoidalarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bank hisobvarag'i shartnomasi qoidalari bank va omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo'llaniladigan qoidani belgilaydi. bank omonati shartnomasi yoki ushbu shartnomaning mohiyatidan kelib chiqmasa. Yuqorida ko'rsatilganidek, talab qilinadigan bank depoziti shartnomasi bo'yicha qoidalar uni qaytarish muddatini belgilamaydi.

bank omonati shartnomasi